个人担保(Personal Guarantee) 于共同和分别担保(Joint and Several Guarantee) 有何不同?

讀者來函:

您好。我是一名建築承包商。最近我正面臨著一些有關銀行貸款的法律問題。這件事情讓我十分困擾,所以希望您可以解答我的疑問。

事情是這樣子的。我和一位生意夥伴在多年前成立了一間私人有限公司。各自擁有50%的股份,主要是承包一些建築工程。近幾年來,我們公司承接的工程增加不少,所以我們也向本地一家銀行獲取一筆馬幣100萬的貸款作為生意周轉用途。當時銀行也要求我們兩位董事提供擔保,但是很不幸的,去年我們公司因為一位主要顧客的生意倒閉而被拖欠了一大筆錢。這一大筆的呆賬導致我們的公司財務狀況出現了問題,公司再也無法償還銀行貸款的供期。現在公司也被逼結束營業,而我的生意夥伴也因為私人財務問題而不知所蹤。為了避免銀行針對我個人采取進一步的法律行動,我向銀行提議由我負責償還一半的貸款欠款,但是銀行卻不同意,銀行要我償還公司貸款的全部數額。請問銀行有權力這樣做嗎?我們兩位董事各占公司股份的一半,理所當然的我只是承擔一半的公司債務,不是這樣子嗎? 為什么現在銀行卻要求我一個人承擔所有債務呢?
希望您可以解答我的問題。

感激不盡。
陳某 敬上

 

筆者回函:
陳先生,你好。讀了你的信件,本人對於你的遭遇深感同情。

關於你的問題,首先你必須確認你曾經簽署過的擔保是什么樣的擔保?你可以從銀行的貸款獻議書里面找到這個條例。通常銀行在批準貸款給私人有限公司時,同時也會要求公司董事們提供個人擔保(Personal Guarantee)或共同和分別擔保(Joint and Several Guarantee)。

假設銀行批準給公司的貸款數額總共是馬幣100萬。如果銀行要求董事提供個人擔保(Personal Guarantee),銀行會註明董事的個人擔保數額。比如說,董事A必須提供個人擔保馬幣50萬,而董事B則需要提供個人擔保馬幣50萬。那么如果公司無法償還貸款,董事每人必須承擔的貸款數額為馬幣50萬。

但是,如果銀行要求的是共同和分別擔保(Joint and Several Guarantee),那么在公司無法償還貸款的情況下,銀行有權利選擇向所有的董事們追討,或只是向其中一位董事追討全數欠款。如果你簽署的擔保是共同和分別擔保(Joint andSeveral Guarantee),那么銀行絕對有權力向你追討全數欠款。

很多私人有限公司的董事們都誤以為共同和分別擔保(Joint and Several Guarantee)會比個人擔保(PERSONALGUARANTEE)好,因為銀行債務會由董事們共同承擔,甚至誤以為他們所承擔的債務也會根據股權的擁有來計算。其實,這種想法都是不正確的。在董事們簽下共同和分別擔保(Jointand Several Guarantee)後,銀行有權利選擇向所有的董事們追討,或者只是向其中一位或一些的董事追討,而該董事需要承擔的債務將會是所有的債務。

最後想提醒所有中小企業們,當你們簽銀行貸款獻議書或任何銀行貸款文件時,務必了解清楚當中的條例含義。很多中小企業只關註銀行所批準的貸款數額,利息和年限,往往都忽略了其他重要條例,而銀行職員也慣例的沒有詳細地解釋每一個條例。所以筆者奉勸所有中小企業們,在你們還沒有簽下任何貸款相關文件前,務必請你們的律師為你們一一解說當中的每一個條例以免日後造成誤解。