中小型企業融資“過五關斬六將”

中小型企業四大類型分析

每當我們提到中小型企業在融資方面所面對的問題時,中小型企業者都紛紛給於同樣一個回應。那就是要向銀行或發展金融機構申請貸款困難重重。他們的貸款申請常常被銀行或發展金融機構拒絕。其中被否決的原因或理由很多。很多中小型企業都不明白為何他們的貸款申請會被否決。當然,這些中小型企業也不必因此感到絕望。如果他們可以檢討並認清其貸款申請被拒絕的原因,從中加於改善或尋找解決方案,還是可以獲取銀行或發展金融機構方面的貸款批準。

在我們還未探討貸款申請被拒絕的各種原因前,讓大家來參考以下一項分析報告。這有助於中小型企業們找出他們貸款申請被拒絕的原因。這份報告是我們從以往處理過的數百宗貸款申請,以融資角度進行分析,將我國的中小型企業者簡分為四大類型。如下:

(一)第一類型的中小型企業者占據了總數的20%。這些中小型企業者現正享用著銀行或發展金融機構給予的融資配套。他們通常擁有超過一家銀行或發展金融機構的支持,屬於銀行或發展金融機構的目標顧客群。這些中小型企業的特征如:系統化的公司營運方式,賬目有完善的記錄和文件存檔,適當的公司稅務呈報以及公司的營業額和盈利正常和健康的成長。

(二)大多數的中小型企業者屬於第二種類型,占據了總數的40%。這群中小型企業者雖然有著銀行或發展金融機構的貸款,但卻對現有的貸款配套不滿意或正面臨著貸款方面的種種問題。比如他們的貸款數額根本不足夠資助公司的營業額或運作,又或者貸款配套並不完善等等。有些中小型企業因為生意或營業額的成長,欲向銀行或發展金融機構申請更多的貸款,卻也慘遭拒絕的局面。也有些中小型企業因為無法和銀行或發展金融機構達成良好的溝通,導致銀行或發展金融機構不了解這些中小型企業真正的生意模式及運作。因此銀行或發展金融機構所批準的融資配套根本不符合這些中小型企業所需要的,因而無法有效的幫助公司的運作和成長。這一類型的中小型企業,往往都是那些公司系統不夠完善。雖然有賬目記錄和文件存檔,但卻不夠齊全。有些這類型的中小型企業為了減少公司的稅務開銷,因此呈報較低的公司盈利。他們也對現有的銀行融資配套缺乏了解。甚至對政府所推出的一些擔保融資配套毫不知情。這些種種的問題,的確阻礙著中小型企業的發展。

(三)接下來20% 的中小型企業者屬於第三種類型。這一類型的中小型企業不止賬目雜亂,也沒有做好文件存檔。他們常常在呈報公司稅務時,隱瞞了公司真實的盈利或呈報虧損以節省稅務開銷。他們的銀行結單也無法反映出公司真正的營運額。這些中小型企業只關註於如何做生意以獲取盈利。對於銀行或發展金融機構所要求的貸款條件毫不了解。因此慘遭銀行或發展金融機構拒絕他們的貸款申請。也有些這一類型的中小型企業是因為公司或個人的CCRIS / CTOS記錄不符合銀行或發展金融機構的要求,因而被拒於門外。他們雖然有心擴大公司營業,卻因為沒有任何銀行或發展金融機構的資金協助,而無法加以實現。

(四)最後20% 的中小型企業,被銀行或發展金融機構視為“特殊個案”。這些中小型企業向銀行或發展金融機構提出貸款申請,其真正的目的是要騙取銀行或發展金融機構的錢。他們的欺詐伎倆很多。比如成立一間虛構的公司,偽造公司註冊文件,偽造銀行結單或其他文件等等。又或者通過一群演員來虛構出生意營運的假象。當銀行或發展金融機構批準了他們的貸款申請並且支付款項後,他們領取了錢就會逃之夭夭。這種案例屬於一種商業刑事犯罪案。違法者將受到法律的制裁。

下一期,我們將會與中小型企業者分析貸款申請被拒絕的主要十三項原因。敬請留意。