从退休愿景拟退休规划

退休規劃與財務自 由有何不同?財務自由 就等於退休規劃?退休 規劃就等於退休後無需 工作,只靠累積的財富 消費度過退休日子?

財務自由指的應該是我們無需為了工作換取金錢以應付 生活開銷或取得生活保障,而金錢並沒有在生活里造成任何的 壓力。而筆者認為退休規劃更為廣泛,成功的退休規劃應該要 具備財務自由,但是,當下的財務自由並不代表完整的退休規 劃。這期筆者所談到的退休規劃會針對於職場工作或有打算未 來欲結束生意退休的小型企業業主。

退休規劃是從現在主要工作環境中退下,無論是功成身退 還是時間已到必須退位讓賢,退休代表個人生命歷程中一個重要的地位推移(status passage),如同結婚、畢業或工作一 樣。任何一次的地位推移,意味著個人將開啟某一地位,並結 束當前的地位。同時,地位推移也意味著個人可能失去權力、 特權和聲望等。此外,個人的自我意識,認同,以及行為亦產 生改變。現代社會中的個人自我認同主要從工作上獲取。一旦 從職場退休,將影響個人自尊與認同感。因此,從職場中退休 後實為個人生命發展歷程的重要一環。

因此,退休規劃所涵蓋的範圍除了金錢上的累積準備,以 便工作終止後足以支撐退休後的消費外,其實,應該要涵蓋退 休後的核心生活,循此而建立新的退休生活模式。而這間中就 包括了,與家人互動方式,消遣,運動,社區互動,健康管理 等等。這一切都與理財退休規劃息息相關。

退休後生活重心失衡
進一步看,各位讀者可曾見過或聽過退休後擁有充足退休金的朋友卻在3至5年就花光光嗎?發生此情形有幾個可能性, 包括了退休後卻進行生意投資而失敗、自己或家人患了嚴重疾 病、借錢給親朋戚友卻收不回款項、被“新情人”提光、被友 人騙光,豪賭輸錢等等。為何會發生這些問題?筆者認為其核 心原因在於退休者並沒有做好退休規劃。當從職場退下來時, 整個生活重心突然失衡而感到寂寞,失落時卻沒有適當的精神 寄托禰補之前的空缺。

因此,規劃退休的第一個問題是“我要怎樣的退休生 活?”這答案必須越全面越仔細越好。其中需探討的包括,居 住地點,生活作息,朋友群,社區或社會角色,金錢分配,健 康管理等等。清楚做好退休願景計劃後,再從現在的處境來進 行退休前規劃。

所以,退休前規劃也就是現在的生涯規劃其實決定了未來 的退休規劃。看看圖表(一),我們可預見隨著年齡的增長, 賺錢的年限也逐漸縮短,而花錢卻是一輩子的事。在現代醫學 發達,國民健康意識逐漸提高之下,馬來西亞的人均壽命也逐 漸延長。壽命的延長應該是好事一樁,但是在準備不足下可能 面對的挑戰將更艱巨。從其他發達國家如歐美或日本,當年齡 越長時,花費在醫療健保的費用也不斷飆升。

了解人生賺錢時間短下,對於在職場工作奮鬥的朋友,特 別是30多歲過後,你是否發現年齡一直在增加,通貨膨脹也一 直在上漲,但是工資卻好像沒什么動靜,更糟糕的是身價好像 往下跌!如果你感同身受,那么,這是最好的自我警惕!在還 有生產力的黃金年齡,是時機趕快勇敢面對自己,為未來退休 做好準備。
下期,筆者與讀者探討什么因素決定退休規劃的成與敗?