你属哪 类理财?

筆者在過去的幾年執業中觀察到民眾在理財的過 程中可分為四大類(如圖一)。左邊的指數越 往上升高,代表一個人對理財知識的掌握。從現金流 規劃,風險規劃,投資規劃,退休規劃再到理財產品 如保險知識,信托基金,股票,地產甚至對沖基金等 的掌握。

而右邊向右延伸的指數代表對各類投資財務規劃的執 行力與參與度(涉及層面)。

第一類

缺乏理財知識,沒有行動。造成低績效,任人擺布 現象。這也是最多的一群人。這群人又分為幾種態 度。第一,冷漠對待理財,依據身邊銷售人員或親 朋戚友的推銷說辭下,時常在半推半就下購買理財 產品或服務。最終浪費資源,而讓銷售人員得益。 第二,心態上非常消極。無論在時間,資金上總認 為自己沒能力理財而以不理不睬的心態面對理財。

第三種則是負面觀念蒂固。總認為理財是銷售公司 或銷售人員要賺其錢的手段而已,因此非常排斥理 財,只專註儲蓄在銀行儲蓄賬戶或定存。

第2類

擁有知識,缺少執行力。這類朋友時常閱讀理財書 籍也喜歡高談闊論理財知識,但是,就是無法真正 執行。這也有兩個可能性,第一,缺乏勇氣開始。 這種人一直在等待最好時機和最好產品的出現,結 果一直拖延執行,而在原地踏步。第二可能性,也 是較普遍的是因為工作或生活太緊湊的關系,無法 抽出時間進行適合的財務規劃。這類朋友須要的是 獲得優秀的財務規劃師從旁協助,就能彌補這方面 的不足而達到事半功倍的效果!

第3類

缺少知識下但參與度/執行力高。這類人通常是羊群 效應的受害者。他們對各類投資計劃都感興趣,因 此積極涉足各類投資產品如股票投資,外匯投資, 產業投資,黃金投資等等。但就是缺乏認真學習吸 收關鍵知識。因此,一切的投資其實和投機或賭博 沒有兩樣!這群人最容易陷入商家的行銷計劃甚至 墮入老鼠會圈套。筆者認為,這群人的風險最高也 最危險。若因一時機緣賺到甜頭,對往後的財務規 劃反而埋下更大的危機!

第4類

即有知識又能適當的進行。這類朋友通常對自己的 需要非常清楚,同時也了解自己的能力,因此已經 能獨立處理個人財務規劃。無論如何,這類朋友還

是需要財務規劃師或各理財產品/服務顧問給以更深 入的分析以做最合適的決定。

紅色虛線代表“知而後行”的模式。傳統的教育制度都以這模 式進行。所謂“學以致用”也就是這道理。這過程中要註意的 是萬勿等到一切完美的狀態下才開始進行財務規劃。不然,將 容易鑽進牛角尖。因此,尋求有實際經驗的財務規劃師從旁引 導是最好的開始。

藍色虛線代表“行而後知”的模式。若偏向這類的朋友,在進 行的過程一定要以小額開始同時規劃階段性的執行。如此,在 累積經驗知識的過程中將能控制風險,長遠下提高效率與成 果。千萬別求好心切,急著看到成績,在知識與經驗有限下往 往將得不償失!

黑色虛線代表“知行合一”的模式。這代表最理想的方式, 但是,客觀現實環境當中我們無法如此平衡進行。因此無論 是“知而後行”,“行而後知”, “知行合一”,理財應該是 在“學中做,做中學”的過程中建立自我理財觀。

最後,財務規劃的層面很廣,單單投資規劃就涵蓋了信托 基金,股票,產業,原生產品等等。因此,無論是哪個投資資產 開始,筆者建議從單一的投資規劃開始。例如,信托基金投資。 在掌握了基本知識後,再計劃簡單的投資計劃以從中在學習與實 行中累積知識與經驗。無論現在的你處在哪一類,了解自己在過 去及現在的理財模式將有助於提高自己的理財效率及成績!