债务管理下篇

上一期, 我們談及債務管理的好處。這一期就讓筆者與大家探討債務的產生吧!

什么導致過度負債?
貪婪
過度負債的導因之一是貪婪的心態。甘地說過:“地球足以供應所有人類的需求,但不包括所有人類的貪婪欲望。”

有些人產生了貪婪,參與快速致富計劃而最後導致損失慘重,更糟糕的是,他們還貸款來參與這些計劃,這種行為只會讓他們負債更深。

奢侈的生活方式

有些人喜歡過上等生活、購買自己無法承擔的貴重物品。這些人往往認為他們需要保持一定的個人形象以滿足他人的期許。這類人士往往以信用卡購買所有物品並只償還每月最低數額。他們陷入過於負債狀態,因他們過著自己能力以外的揮霍生活。

突發事件

有些人陷入過於負債狀態乃由於無可避免的突發事件。雖然你已經在貸款上多加留意,確保在能力範圍以內貸款,但你的償還能力往往受某些無法控制的事件影響。這些超越我們控制範圍的事件包括失業、身陷殘廢、嚴重疾病以及其它無法預見的緊急事件。若你沒有儲蓄,這些事件的發生將使情況更嚴重。

不幸的,某些人士雖然身陷困境,但卻一味否定其財務危機,導致其情況一天比一天嚴重。

財務陷困的一些潛在征兆
信用卡
· 每月只能償還最低欠額。
· 每月所累積的債務余額增加。
· 超越你的貸款頂限。
· 常常提取預支現金。
· 遺忘償還或延誤償還。
· 信用卡遭銀行取消。

貸款
· 時常透支。
· 接獲銀行或債主有關未償還債務的通知信。
· 因不良的貸款記錄以致貸款申請遭拒。
· 向朋友或家人貸款來償還債務。
· 時常收到收債員的來電。

儲蓄
· 儲蓄戶口存款下降至危險水平。
· 缺乏儲蓄來面對緊急或突發狀況。

開銷
· 每月花光所賺取的薪酬。
· 賴於兼職工作、加班、額外傭金或花紅來支付生活開支。
· 不知自己所欠的數額,一直到收到賬單為止。
· 經常與伴侶為財務問題而爭執。

將會出現哪些後果?
無法償還貸款或信用卡債務可以導致嚴重後果。當你無法償還債務,金融機構將向你采取法律行動。

對於無擔保型貸款,金融機構也有幾種辦法來行使它們所獲得的庭令以收回債務。其中包括對負債人或其擔保人進行扣押與轉賣令、提控程序、債務人判決傳票以及破產程序。目前,破產程序只能對三萬以上的債務個案進行。

如果你無法償還你的債務,請盡快向有關方面尋求協助,不要等到事情嚴重到無法控制。你越早尋求協助,便越容易走出困境。

債務失控應當如何處理?
承認、分析與行動
若你無法管理債務,以下是你可采納的三個步驟:
1.承認你不能管理債務
· 不要一味否定。承認你面對問題,尤其你正經歷本冊早前所提及的各種征兆。
· 停止增加新債務,這包括以信用卡為任何購物或服務付款。
2.分析你的處境以評估你的財務狀況
· 整理與分析你的貸款清單以估計你實際負債額。
· 比較總負債額與收入額。
· 優先處理某些債務。先付清延遲繳還之貸款以及高額利率的債務。
3.采取及時糾正行動
· 若你未擬定個人開支預算,請著手擬定它。你的預算需包括每月貸款償還項目,它必須成為你眾多開支的首個項目。
· 考慮動用你所持有的投資或儲蓄來減低債務。
· 減低開銷。
· 尋找增加收入的機會,如兼職工作。
· 重新與你的金融機構洽談貸款條例,擬出適合你現金流的償還計劃。
· 若你本身的金融機構無法協助你,尋求信貸輔導與管理機構( A g e n s i Kaunseling and Pengurusan Kredit, AKPK) 的協助。