医疗保险并不像你想像中的那么贵!(二)

上一期了解了幾項重要醫療保險的重要術語後,這一期讓筆者與大家繼續討論在選購醫療保險時,需要考量的一些主要因素,請看如下:

1.了解目前所擁有的
如果本身是一名雇員, 大部分雇主都會提供一個基本的集體醫療保險(Group Medical Insurance)。這個集體醫療保險甚至可以涵蓋輕微的毛病,其覆蓋保障非常全面,但只是特定數額保障。然而,在面對重大疾病時,這個保障數額往往不足夠,而需要自我承擔部分醫療開銷。所以,擁有附加或個人的醫療保險作為加強現有的集體醫療保障非常重要,以備不時之需。

2. 集體醫療保險的有效期
基本上,雇主提供的醫療保障的有效期是取決於雇員是否還繼續在該公司工作,其保障會消失,當雇員選擇離開該公司時,員工是沒有保障的(除非還有個人的醫療保險)。最壞的情況是因為退休而離開公司的雇員,除了沒有保障之外,在年老(最需要時),健康不如從前或有疾
病和住院記錄下,是無法購買得到任何醫療保險的。這時退休後的生活,時常必須憂慮醫療開銷會消耗殆盡累積有年的退休金而戰戰兢兢地生活。他們無法工作賺錢,同時又要支付昂貴的醫療開銷,不難想象會陷入淒涼晚年。

3. 越早開始越好
很多人可能認為,年輕或健康時購買醫療保險是種浪費,也是多余的,因為老板已經為他們提供集體醫療保險,何必多買同樣的。其實,在年輕和健康的情況下購買醫療保險,是非常符合經濟效應,同時比年老多病時購買得到的保障更廣和更全面。這是因為醫療成本會隨年齡提高而攀高(保費會更貴),而如果投保人在申請購買保險時,正面對健康問題,很多時候,保險公司會選擇提高保費,或拒絕投保申請或把投保人的特定疾病或特定器官排除在外(列入不保條例),這就和購買醫療保險的原始精神背道而馳。還有一點也值得留意,市面上醫療保險是有限制投保人的最高年齡的(Upper Age Limit),比如60歲,65歲或70歲,也就是過了這個年限,就無法購買到市面上的任何醫療保險了。

4.考慮免賠額的醫療保險(medical plan with deductible)
在加強醫療保險上,購買免賠額的醫療保險是最經濟實惠的,因為可以用便宜的價格購買到全面和高賠償額的保障。目前,免賠額的醫療保險有不同免賠額,比如2千500,5千,10千和1萬5千不等。越高的免賠額,醫療保費越低。如果手頭上已經有一張雇主提供的集體醫療保險,為了避免冗余保障和節省成本,同時避免自我承擔昂貴的醫療開銷,購買合適免賠額的醫療保險是明智的選擇。對於已經擁有個人醫療保險的人來說,如果保障額不高(早期的醫療保障額都不高,年限Annual Limit/終生限Lifetime Limit),不妨考慮免賠額的醫療保險,來附加和提高現有的保障額。舉例來說,一個1萬免賠額的醫療保險,提供1百千的年限醫療保額,一年只需區區的300保費。

5.咨詢中立意見和貨比三家
目前, 在市場上沒有任何醫療保險,可以在各方面都給予最好的。每個醫療保險都有其長,短處。作為一個精明的消費者,需要了解每個保險公司的醫療保險的利弊,這樣才可以選到最合適自己的(沒有最好的,只有最合適的)。

雖然如此,一些醫療保險的功能和術語,對普羅大眾來說還是有點復雜難懂,所以建議委任獨立和專業的理財師(不附屬於任何一間保險公司的)會有所幫助。他/她們可以幫客戶做全面的醫療保險比較(市場上的醫療保險比較),然後給予中肯的建議。