双薪家庭规划

雙薪家庭已經是目前社會的趨勢,生活素質和要求的提 高,作丈夫的,不再像以往可以輕易的撐起整個家庭 的財務,相夫教子也不再是女人的唯一選擇,教育的普及,更 讓她們可以出來社會,撐起半邊天,同時分擔家庭開銷。少子 化更是多個家庭的選項,這是重質不重量的一種寫照,也是迫 於養育孩子的不容易(養和教,都牽涉不少的時間、精神和開 銷),尤其是發生在受高教育的一群。35歲的鄧先生也不例 外,他目前以12萬的年薪,當一家私營企業的高級助理。比他 小5歲的太太,是一位教師,月薪2千500令吉。

目前他們購買了一間房產,首付4萬,每月供款約2千 500令吉,為期20年。孩子也是剛出世,他們每個月開銷如 下:

鄧先生的家庭財務(如表二)整體上還好,除了保費開銷 低了一點,理想中保費應該占每個月收入的8至15%,希望他可 以重新分析和探討家庭保障規劃是否合適或足夠。

投資和分配財務?

當鄧先生問起關於應該以什么投資工具作為學習投資的第 一步,這就需要了解鄧先生願意投入的時間和精神,還有個人 興趣。基本上,大馬人都熱衷於產業、股票和信托以及儲蓄保 險投資。信托投資比較適合外行和沒有什么時間的人,股票投 資則需要更多的時間、精神和基本知識(包括公司的經濟、行 業、公司財務)。產業則需要比較多的現金和對該行業的知識 (包括地點、設施便利等)。沒有儲蓄紀律的人士比較適合投 資與儲蓄計劃。如果鄧先生熟悉特定行業,比如銀行,那么投 資與銀行股票也是不錯的選擇,或者自己是在產業公司工作, 投資自己的公司或出售的產業也非常好或投資產業信托。

在談起分配以上的收入,要花些心思在節流(Spend Less)和少給(Pay Less)兩方面,也就是指開銷,鄭先生 必須有紀律的預算開銷,以及只購買有素質的必需品,不過度 揮霍和崇尚物質與名牌;同時也善用政府給予的稅務回扣來達 到“少給”。除此之外,還要善加利用財務盈余投資於簡單與 自己較熟悉的投資工具。

退休時有多少?

如果以夫妻倆目前的收入來預算(每年收入起薪5%,沒 有做任何特定投資,只是把錢放入定存,利率每年3%),到了 60歲,鄧先生夫婦兩人基本上擁有接近400萬的儲蓄(不包含 公積金和房子)用於退休,這還沒有算入鄧太太退休後,每個 月的退休金(Pencen),大概是退休前的一半收入,如果服務 超過30年,當然政府還會一次性給大概數十萬的退休金。

以這400萬的錢(存入定存3%回酬,通脹大概5%),如 果活到80歲(退休生活20年),大概每個月可以花1萬7千(大 概退休前收入的40%)。如果,鄧先生善加利用財務盈余和現 有的現金,用於投資,而每年可以得到大概7%回酬增長,基本 上,鄧先生可以提早5年達到400萬。

女兒的教育基金?

鄧先生很想了解如何準備剛出世女兒的教育費,這要看 出國就讀還是在本地升學,當然,什么科系也一樣影響需要準 備的教育費的數額。請看表三女兒教育費的預算(包含生活 費)。