善用盈余投资 退休基金可达200万

主持人:

你好。我今年28歲,是一名工程師。每月工資為3千 令吉,為自已投保了人壽保險(繳費期20年,已繳10年) 和意外保險。家庭每月基本開支1千500元。我丈夫從事銷 售工作,每月工資為5千令吉,也購有意外保險。

一年前,我們以公積金貸款購置了一套價值50萬元公 寓,貸款7萬,月供600元。目前,家庭現有現金及銀行存 款9萬5千元,投資金融資產1萬元。

請問應如何進行理財規劃,以實現以下的理財目標:

1 打算近兩年要小孩,準備孩子的教育費用支出

2 為老公增加保險,提高家庭保障

3 購買一輛家庭用車

4 想買一間有地房產

5 每2至3年旅遊一次

美慧上

 

美慧,您好。謝謝您的來函。通過您給予的有限資料, 分析您家庭的財務狀況,整體上屬於中,除了保費的部分屬於 差。 請參考表一。

在您家庭的財務現金流里,可以把家庭收入的8至15%作 為保障規劃,所以為先生購買保障是當務之急,因為他是家庭 收入的主要貢獻者。家庭的應急儲備金可動用現金和銀行存 款,但是,9萬5千的存款太多了,除非有短期目標需要動用現 金,否則保留6個月的收入作為流動現金或定存就好,即約4萬 8千就足夠了。余款可進行合適的投資,以達到中或長期目標。 當然,應急的資金可以多分散在其他的投資工具,如債券或政 府信托等。

在您的家庭淨資產分析方面(請看表二),您的家庭總 資產為60萬5千令吉,而流動資產占總資產的17.4%(30%或 以上,較為理想)。在扣除家庭的債務,家庭淨值產為53萬 5千。由於沒有您金融投資工具和公積金資料,所以無法預算您 家庭的整體資產回酬率,這是很重要的指標,您的資產是否根 據您的風險喜好來增值或則是貶值。

目標一:打算近兩年要小孩,準備孩子的教育費用支出

如果預算孩子2015年出世。本地或出國的工程系教育費 (包含生活費)的預算如表三。同時也順便一提,請在孩子出 世後,在財務現金流里,保守預算大概每個月的孩子基本開銷 1千500令吉左右(包含保險、奶粉、尿片和保姆費)。多數 人都是請求自己的父母幫忙看顧小孩,除了放心外,開銷也比 較低。此外,產前定期檢查和生產開銷也不便宜,需要有所準 備,建議在政府醫院定期檢查,而生產或接生方面,再根據能 力選政府還是私人醫院。

目標二:為老公增加保險,提高家庭保障

根據您先生的年收入來預算人壽投保額(Life Sum Assured),大概需要65萬左右,同時,同樣的保單加入200或 以上病房(至少10萬或以上年限Annual Limit和100萬或以上的 終身限額Life Limit)的醫藥住院卡(Medical Card),18萬保 額(三年年收入的總額或以上)的嚴重疾病(Critical Illness) 和付款人豁免保費(Waive of premium for Payor)。

目標三:購買一輛家庭用車

由於您沒有給予所要買家庭車的種類或價格,所以,筆者 就用本地休閑車來預算。如果以第二國產車(Perodua Alza) 為例子,您需要大概6千100作為頭期,往後,每個月供782( 月收入的9.8%),請看表四。

目標四:買一間有地房產

為了方便預算,筆者就用65萬的房子為例供您參考。基本 上,如果成功得到銀行90%的貸款,頭期錢是9萬6千654,每 個月供大概2千557,為期40年,大概收入的32%。

目標五:每2至3年旅遊一次

綜合以上的四個目標(孩子開銷每個月1千5百,先生保費 每個月400,22年後孩子在本地大學讀工程系的19萬6千276, 購買Perdua Alza和65萬的有地房子),以及目標五的每兩年旅 行一次(每次大概5千,數額會根據通脹調整),整個藍圖就如 圖一。在完成所有的五項目標後,您到了58歲時,家庭財務還 有大概接近200萬的基金(不包含公積金),可用於退休。如 果,您善加利用財務盈余用於合適的投資重整資產分配,退休 時的基金肯定超過200萬。

 

如果美慧想了解我們更詳細的財務分析和財務目標 藍圖,不妨與我們聯絡,謝謝。電話04-6443467或電郵 ceyong@financialfreedom.com.my