大专生踏入社会的挑战

剛踏入社會工作的大專生,第一次拿到薪水是非常興奮的,但是在自力更生的處境下,從給房租,交通,生活基本開銷等等,到最後拿回來的錢往往很快所剩不多,內心總是希望可以獲得更高的收入,更快的升職,更多的花紅,但是事與願違。在公共交通不發達的地區,買車是不可避免的,擁有自己名下的屋子更是每個人的夢想。如果還要講究大方,排場,高檔和體面,舉債過日是必然的。自己不精打細算似乎很難存到錢,更別談要財務自由。這是普羅大專生出來社會工作時的寫照。

精明節儉理財好幫手

Wendy是一位非常幸運和精明的大專生,雖然以淨收入2千在雪蘭莪一家IT公司當文員,但是卻擁有非常高的收入盈余,約1千400令吉。這些都是得益於她和父母一起住(省卻租金,也有個照應,同時也可以陪伴父母),和非常節儉的開銷(搭巴士上班等)。她是初出來社會工作者的好榜樣。她只有3萬的儲蓄在定存(4%年度利息),而她的每個月固定開銷如下,

 

Wendy應該利用每個月收入的8至15%,盡快購買一份保險,保障範圍包含四大基本保障如單一意外保障(Standalone PA)、36種嚴重疾病(或可以考慮初期嚴重疾病保障)、醫藥卡和人壽(終生殘疾)。每個基本保障的保額(Sum Assured)會根據她的收入和處境,呈現不同的基本要求,當然,如果公司有提供基本保險保障的話,個人的保險保障可以稍微調整以達到“雙劍合璧”的經濟效應。購買屋子作為投資?如每個人一樣,她也夢想擁有自己的屋子。她打算在巴生谷一帶購買大概20至30萬的公寓或Soho作為投資。筆者就以25萬的房價給予她參考。基本上,如果成功獲得銀行100%的貸款,頭期錢是1萬3千963(如果銀行吸納律師費與印花稅的話,她大可忽略這筆開銷),每個月供大概1千126,為期40年(供期越長越好),占收入的56.3%,如表二。現實中,銀行是不會批準這貸款的,因為每個月供貸款額超過Wendy收入的三分之一或38%以上,除非她加入家人(擁有收入或擁有資產的)的名字,一同申請貸款。

每個月供1千126,以她目前每個月收入的2千,是稍微高了點,但是幸運的是她每個月供房貸後,還是會有收入盈余(不包含花紅),而如果預算,她每年收入都有起薪的話,慢慢的幾年後,她的財務還是會輕松起來,畢竟她還有3萬定存當後盾。如果,購買的房子很快出租的話,租金可以用於供房貸,這樣個人財務是不會有問題。當然,她購買房子後,不要忘了還有其他基本開銷比如裝修或維修費、政府土地稅、門牌稅、管理費等等。這些開銷都會直接影響到她的財務狀況。請看表二。