如何利用保单保障退休生活?

《精明理财》理财急诊室主持人:

您好!我今年29岁,单身,在一间公司担任客户服务员,月薪为2500令吉,现欲购买一辆大约40千的国产轿车,想问主持人以我现在的财务状况,应选择每月供多少,供期多久的计划?

另外,我目前有四份保单,分别为医药、人寿、意外和储蓄保险,每年花费3千令吉供保险,储蓄保险可在55岁后提出现金100千令吉,不知我现有的保额能否保障我退休后的生活?是否需要加保?如需要加保应选择甚麽类型的保单?加保多少?

以我目前的财务状况,我需每月储蓄多少才可保障我退休后的生活?另外,除了定期存款,我还可以投资在哪一方面以赚取更多的财富?

理财目标与问题:

1. 购买一辆40千轿车,需供多少?供期多久?

2. 是否需加保?加保多少?那类型保单?

3. 每月应储蓄多少以维持退休后(55岁)的生活开销?

谢谢。

林玲敬上

林玲您好!

林玲财务目标

目标一:今年内购置一辆价值4万的汽车。

目标二:55岁退休。

林玲财务状况分析

林玲整体财务状况属中上,希望继续保持。请参考表一。

表一财务状况分析

财务状况分析 数额 现水平 健康水平
全年总收入 2万9千600
全年总開支 2万1千 占全年收入71%
全年收支余额 8千600 占全年收入29%
基本开销 1万4千400 占全年收入49%
全年保费总开支 3千 占全年收入10%
应急储备金 1万5千 6 个月收入

林玲财务目标所需要基金

目标一:今年内购置一辆价值4万的汽车

估计林玲需要现金是8千作头期钱。请参考表二。

表二购车金计算

车价 4万
贷款占车价率 80%
头期钱 8千
贷款额 3万2千
贷款利息 3.5%
期限 60月
每月摊还额 627
摊还额占月薪率 25.4 %

目标二:55 岁退休。

林玲没提供达成这财务目标详细资料,如退休生活水平。 如果要55岁时,那年生活费相等于现今2万720(或每月1千723),等于70% 的生活水平,同时每年增加4%,那么在55岁时需现金161万7千, 扣除EPF 存款大约72万 和储 蓄 保单满期现金10万,林玲则需现金79万8千。请参考表三。

表 三退休金计算

現在至退休年齡 26 年
退休時相等于現今生活水平(每年) 2万720
通膨率 (每年) 4 %
退休年限 (预测活到 80岁) 25
退休后余款的投资回酬率 3 %
退休時生活需要的现金 161万7千
预测EPF 存款额 71万8 千329
扣 除 储蓄 保 单滿 期 现金 10万
退休金不敷额 79万8千329

《雄师理财顾问》的回答和建议

林玲可采纳以下推荐来规划以上财务目标:

1. 林玲可在今年达成购买价值4万的汽 车,贷款80%和摊还期为5年。

2. 从提供的资料,林玲保险利益范围足够,但不清楚保 险 额是否足够。这里建议保险额最低为38万8 千,它包括提 供15 年 70%的 生活费,严重疾病保障额等于3年的生活开销和汽 车贷款额等于3万2 千,再扣 除四万的现有资产。

3. 林玲要在55岁退休和享有70% 的现今生活水平,只要保持现在每月储 蓄习惯,再加上这两点动作:

一.  把储蓄存放在7.5%回酬率的投资工具中。

二.  储蓄额逐年增长5%。


4.  如果林女士执行全部我们的建议,那么未来26年的资产累积状况将像图一那样。因为空间有限,无法一一的解说图二内的资讯,如林女士想更深入了解和帮忙,欢迎来电与《雄师理财》顾问联络,谢谢。电话 04-2 505011或电邮corporatecare@financialfreedom.com.my

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