如何规划保险?

《精明理财》理财急诊室主持人:

您好,我是李家辉,39岁。妻子:35岁。本身从事直销业一年。 收入大概是16,000 – 35,000/ 月。育有一子一女,各2岁和3岁。

谢谢。

李家辉敬上

拥有以下产业:

双层排屋(自住) 市价RM 550,000 Flexi-loan 已供完
公寓 市价RM 150,000 RM 380/ 期(尚欠27年) 收租RM 900/月
公寓 市价RM 140,000 转名中 可收租RM 900/月
公寓 市价RM 350,000 建筑中(还有2年) 贷款RM 299,700 打算建成后出租
双层排屋(供父母住) 市价RM 200,000 已供完 三兄弟联名

以下是我的一些财务状况:

支出              收入

基本生活开销             2500

拥有现金                                         50,000

给父母                  RM 800

拥有:

1 车 –     市价RM 10,000 – 已供完

1车-      市价RM 160,000 – 尚欠72期, RM 1500/月

本身保险:

10年term life(34岁-43岁)–RM 322/年

医药保险–RM 620/年

意外保险RM 50,000   –RM 140 / 年

妻子保险:RM 1, 800/年  (包括医药RM 80,000, 储蓄, 人寿,意外- prudential)

理财目标与问题:

1.       想要继续投资地产, 可好? 还是有更好的提议?

2.       应增加什么保险?

3.       孩子的保险还未买,可有建议?

李家辉:您好!

家辉财务目标

1.       想要继续投资地产, 可好? 还是有更好的提议?

2.       应增加什么保险?

3.       孩子的保险还未买,可有建议?

家辉整体的财务状况属于很理想。 请参考表一。

表一:财务状况分析

财务状况分析 数额 水平 健康水平
全年总收入 32万7千600*
全年总开支 6万5千42 占全年收入19.9 %
全年收支余额 26万2千558 占全年收入80.1 %
基本开销 3万9千600** 占全年收入12.1 %
贷款摊还 2万2千560 占全年收入6.9 %
全年保费总开支 2千282 占全年收入0.9%
应急储备金 5万*** 1.8个月收入

*利用平均每月收入为2万5千500                     **包括给父母开销                   ***现金

您财务整体的分配蛮理想,花费很少,可以储蓄的很多,只是保障规划部分理想中加强在8-15%的总收入,目前只是0.9%。至于,您的紧急资金方面,只是1.8个月的收入,有点低,您算是个生意人(直销),理想中应该是超过6个月的收入,但是鉴于您的固定开销,每个月只是5千452,所以5万的现金作为紧急资金是足够的(可以应付9.17个月的固定开销)。这笔紧急资金不必全部放在定存,可以分散在债券或政府的信托里面。

家辉务目标

目标一: 想要继续投资地产, 可好? 还是有更好的提议?

从您的资料,可以看得出,您在投资产业有不少的经验,相信您会有更好的想法。对于投资方面,很明显,您的投资太过集中在产业(大马),不要忘了投资的秘诀是“不要把所有的蛋放在同一个篮子里”所以,您可以考虑分散一些投资在不同的投资工具如股票,信托,或债券等等。您需要的是了解您的风险喜好或承受能力,一套设计好的投资组合,然后纪律,固定和定额的进行投资。

表二:常见的投资工具

投资工具 回酬 特色 对象
股票 10%或更高 高风险,股价变化很大 适合有经验,喜欢DIY,冒险和愿意花时间了解,学习和研究,并愿意承担非常大的风险
信托 6-9%(根据不同的组合) 中风险,拿特定的风险,有专人管理,风险分散度高 适合没有太多知识和时间的人,但是又不想拿太大的风险来增值财富
债券 5-7% 低风险,保值和慢慢增长 适合退休,保守人士或作为紧急基金规划
产业信托-REITS 7-9%(固定利息) 低风险,保值和固定回酬 适合退休,保守,和想固定收去利息的人士
地产 5-7%(租金)看地点,不包括屋价增值 保值,固定回酬-租金,增值,需要比较多的钱来开始-头期钱 适合有经验和想固定收去利息的人士
储蓄保险 4-5% 低风险,保值和慢慢增长 适合保守和想用这种每个月供保险的方式,让自己纪律储蓄
公积金 5%左右 低风险,保值 适合退休和保守人士

如您特别喜好地产方面的投资,产业信托和投资在全球或区域的信托,都是很不错的选择。还有,目前,公积金有提供自雇人士,缴交一个大马退休计划,以便享有公积金的5%左右的回酬。

目标二: 应增加什么保险?

从您给予的保险资料,了解得很有限,只好根据大纲来给您意见。风险规划,主要包括收入重置Income replacement,债务取消Liability Cancellation,孩子教育基金,以及医疗和严重疾病保障。建议您为您所持有的保险,从新做个检视,然后根据以下的分析来重新调整。

表三:个人所需保障分析

风险规划 保障所需数额 注释
收入重置 357万7千590 当您不再时,继续给予家庭10年100%的生活费
债务取消 53万820 预算您没有MRTA来处理房贷债务
孩子教育基金 18万427* 如果未来(女儿17年后,儿子18年后),每个孩子需要25万作为教育费
医疗和严重疾病保障 98万2千800 出院后在家疗养三年。
共保障所需 527万1千637

* 教育费以6%通涨率计算

在住院利益方面,200的病房(Room & Board)会比较理想,在住院医疗费年限Annual limit方面,需要确定,不能低于10万,否则“能看不能用”。现今的医疗费(大马的医疗费通货膨胀大约10%),小手术都已经从“几千,或几十千”开始“起跳”,一旦医疗费超过年限后,就需要自掏腰包了。

目标三: 孩子的保险还未买,可有建议?

孩子的保险,有分两个部分,一个是医药保险,另一个是教育保单。医药保险会是第一需要考虑的,内容包括住院利益(包括手术费,入院前后费用等),严重疾病利益,残废利益 (暂时/永久残废),意外伤亡和外诊利益,以及死亡利益;至于,教育储蓄保单主要是根据孩子未来受高等教育所需的基金数额,然后,每个月固定储蓄在教育保单里。教育所需,是跟据您理想孩子受高等教育的地点和科系,在加上教育的通货膨胀来预算未来所需。

您可以用单一的保单来包括这两个部分的需要,或用个别的保单来完成全面的保障。

如果家辉想了解如何用我们建议的投资组合帮您分散投资风险,重新检视/重组您的保险,以及让您的孩子得到所需的保险,不妨与我们联络, 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my