如何跑贏通膨,確保退休生活無憂?

《精明理財》急診室主持人: 

主持人你好,我是一名普通文員。結婚13年,並育有兩名小孩。我今年已40歲,月薪3200令吉左右。先生則是42歲,平均月入3500令吉左右。我們希望借助主持人的意見,使我們有更良好的退休生活。 

我們雙方父母都有退休金,因此這一方面並沒有負擔。在2000年時,我們買下了位於舊巴生路市價40萬令吉的雙層排屋單位,頭期給了4萬令吉,目前還需要供10年,而車子方面則剛剛供完,車齡5年,市價7萬。 

我的大兒子現在念小六,小女兒則是小四,包含孩子們的補習費及零用錢(總計1000令吉)的每月家庭總開銷是3000令吉。我們夫妻的聯名戶口,每月只是定期儲蓄1500令吉,沒有作任何股票或基金投資。保險年保費為1200令吉。我們計劃讓大兒子在念完小學之後,轉到私人學校念中學,依您看,我們是否有能力承擔私人學校的學費?

請問以我們的條件,我們能否擁有良好的退休生活嗎?最重要的是,依我們現在所擁有的資產,這樣的配置是否能夠讓我們跑贏日益高漲的醫療費和通膨率,確保晚年無憂?而在房子供斷後,是否應該再繼續買房,還是將錢投入資本市場?

 謝謝主持人指點!

 以下是我的一些財務狀況: 
  支出 收入
每月凈收入(扣除EPF)   5900
基本生活開銷 2000  
孩子零用錢和補習費 1000  
每月存款   1300
其它財務狀況
供屋(每月) 1500  
保險費(每年) 1200  
 

理財目標與問題:

  1. 是否有能力讓小孩到私人學校完成中學學業?
  2. 現在所擁有的資產配置是否能夠跑贏日益高漲的醫療費和通膨率,確保我們晚年無憂?
  3. 房子供斷後,是否應該再繼續買房,還是將錢投入資本市場? 

美珠敬啟

美珠女士您好!

 美珠女士的財務目標

目標一:大兒子入私立中學就讀。

目標二:無憂的退休生活

 美珠女士財務狀況分析

整體財務狀況中等。請參考表一。

表一:财务状况分析

  

美珠女士財務目標所需要基金

目標一:大兒子入私立中學就讀。 

從網站得到的資料,私立中學有兩種──英文和華文,前者每年學費在1萬5千至4萬5千(同時要繳入校費,從3 萬開始),後者則便宜多了,每年學費在2千左右。美珠女士來信沒提到要送兒子到哪一類中學就讀。

 目標二:無憂的退休生活。 

如果美珠女士在55歲退休,倆人退休生活費相等於現今3萬(或每月2千500),維持42%的生活水平,同時每年生活費增加4%,那麼在55歲時需現金152萬,扣除EPF 存款大約119萬,美珠女士則需現金32萬7千。請參考表二。
 

退休计算

 

雄師理財顧問》的回答和建議:

 美珠女士可采納以下推薦來規劃以上財務目標 

(註明:因沒提供現有資產詳情,這裏假設是零。這樣未來的財務目標完全靠收支余額和投資回酬利率,這裏假設7.5%)

1. 美珠女士只能把大兒子送入華文獨立中學就讀,每年學費不超過3千,為期五年。過後還有2萬5千作為大學教育基金。請參考圖一。
圖表文字
圖一:未來15年的財務規劃
千 vs 年
保險額
教育金
退休金
淨基金
2.  以美珠女士現今和未來的現金流動推測,美珠女士和丈夫只能15年後退休,倆人生活水平是現今每月2千500,或是是現在享有生活水平的42%。超過這水平,就要視現在是否有足夠的資產來支付。其實美珠女士是可以退休的,只要能符合您的要求。
3.  不鼓勵美珠女士再買房子,因投資房地產需要大筆基金和長時間,而美珠女士這些條件不理想。反而投資資本市場比較適合──低額投資和流動率高。

拥有大马证券监督委员会独立信托基金顾问执照公司

如果美珠女士想要進一步的資訊,建議來電與《雄師理財》顧問聯絡,謝謝。電話04-2505011或電郵corporatecare@financialfreedom.com.my