完善家庭财务规划

您好,

本人想请教以下家庭方面的财务规划是否完善:

本人(34嵗)与太太(34嵗)皆是授薪人士。育有一子(两嵗)一女(四嵗)。

家庭每月淨收入:RM 9500(本人RM5500, 太太RM4000).

公积金(合共):RM 195.

信托基金:RM 34千

定期存款:RM 50千

现金:RM 12千

股票:RM 26千

我和太太的公司皆有给双方伴侣与孩子个别的医药卡。

每月家庭开销如下:

房屋贷款 共RM 1,618.00 (需供25年)

(公寓自住(每月RM1308),排屋与兄弟联名贷款-父母住(每月RM310)

市值:公寓 RM360千.  尚欠:RM225千

排屋 RM250千.  尚欠:RM150千

汽车贷款 RM    400.00 (尚有4年)
双方父母家用 RM    500.00
保姆费 RM    850.00
保险费 RM    600.00

(本人RM256/mth)(太太RM150/mth)(女儿&儿子各各 RM111/mth)

股票投资 RM    700.00
每月储蓄 RM 1,500.00
其他家庭开销 RM 2.500.00
慈善佈施 RM    600.00

教育储蓄保单 RM    200.00 (女儿&儿子各RM100/mth)

问:  是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?

问:计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划(RM650千),2015年完工,以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险?注:太太购买会有大约17%折扣的优惠价。

注:接下来两年每个月会有额外RM500的收入。

谢谢。

CL: 您好!

CL的理财目标:

1.    问:  是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?

2.    问:计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划(RM650千),2015年完工,以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险?

CL整体的财务状况属于中。 请参考表一。

表一财务状况分析

财务状况分析 数额 水平 健康水平
全年总收入 11万4千*
全年总开支 8万7千216 占全年收入76.5 %
全年收支余额 2万6千784 占全年收入23.5 %
基本开销 3万 占全年收入26.3 %
贷款摊还 2万4千216 占全年收入21.2 %
全年保费总开支 9千600 占全年收入8.4%
应急储备金 6万2千 6.5个月收入

*净收入-扣除公积金,社险和PCB

在您的现金流分析里,整体都蛮不错,至于在应急储备金部分,保留三个月的收入额作为应急部分就好,其他的可以放进高回酬的部分如股票或信托。投资部分,把握四种原则(一)符合您能承受的风险组合;(二)定时定额投资;(三)资产分配,拥有不同工具组合如股票,债券等等来互相搭配,并定时检讨;(四)风险分散在不同领域/工具等等。至于保守投资工具,不只是定存而已,可了解其他的如政府的信托(Amanah 1Malaysia),回教债券(Sukuk)或债券信托,都可以给比定存更高的回酬(5-7%利率)。此外,非常赞赏,您每个月开销里都有分配在慈善布施,回馈社会,又可以用来扣税。

目标一: : 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?

建议一:可以把现金或定存拿出来减少每个月的贷款,但前提是不影响您的应急部分(三个月的收入/开销),毕竟您的现金(<1%)或定存(3%左右)回酬很低,比起屋子贷款(4.6%)。至于,拿公积金的钱来减低每个月的贷款,就不明智,因为去年公积金的回酬都有5.8%,保留在公积金还是比较划算。

建议二:其实您的贷款只是占您的总收入的21.2%,这还算健康,只要每个月应付得来,就不急着去减少它,多余的收入,现金和部分定存,放进比较高回酬的投资工具会更好-比如我们建议的投资组合(中风险)每年都不难给7.5%的回酬(根据过去10年平均的计算)。至于公积金,根据2011年3月份的数据,大约35.5%是投资在股票,是非常保守的。根据您给的数据(请看表二),您的联合公积金户口有19万5千,目前岁数为34岁,如果我预算您们两是能承受中风险的(55%在股票),那么您们两可以考虑把公积金的投资在股票的部分从36%提高至55%,也就是说每三个月,分几次从户口一提出(第一次可提出为2万2千100),投资进股票信托(请看图一,我们建议的两种投资组合,预算每年7.5%回酬),从而加强您们的公积金回酬。

表二公积金户口一可投资

理想公积金的股票投资份额(%/RM) 55%
公积金投资在股票的份额(%/RM) 36%
公积金股票投资的缺少的份额(%/RM) 20%
公积金的户口一数额(%/RM) 13万6千500
基本数额需要保留在公积金的-户口一(%/RM) 2万6千000
第一次可提出的投资数额(%/RM) 2万2千100

图一建议的公积金投资组合

目标二: 问:计划在2012年尾投资太太公司发展的槟城高尚公寓计划(RM650千),2015年完工,以便建成后脱售而赚一笔钱。是否会太冒险

如果在2012年买公寓,那时价钱还是65万的话,请看表三,您需要9万5千543作为头期开销。在不影响您的应急部分,您需要多从公积金提出,或卖掉其他的投资作为头期开销,加上定存,足够头期的开销。如果银行贷款是免费SnP费用的话,那就更好。

鉴于公寓还没有完工,银行给予两种配套,一种是屋子好了,才开始供贷款,另一种是在公寓还没完成时或给头期一年后需要每个月供利息。第一种比较理想。

如果万一屋子卖不出的话,2015年开始,您需要供2千630+1千618 (车子已经供完),那时您们两每个月的收入是1万692(预算每年3%加薪)+ 500(两年后额外收入),那时贷款占您们的总收入为38%,有点高,但是还在控制范围里面。这里预算屋子是没有出租,但是如果成功出租的话,您的现金流是没有问题的。当然,要出租前,需要预算装修开销。这里是预算最坏的情况,前提是全家的风险和保障规划做足,也就是死亡,终生残疾,医疗,意外等开销不会造成您的现金流/资产表“压力”,供您参考,决定在于您。巴菲特说:“投资是冒险/有风险在于你不懂/了解你所要面对的风险”。

表三屋子投资预算

屋价(2012年) 65万
借贷(90%) 58万5千
利率(BLR-2.2%) 4.5
摊还期 40年-480月
每个月的摊还数额 2千630
2015年的每个月收入(预算每年3%加薪和额外收入) 1万1千192
头期10%屋价和SnP花费 9万5千543

如果CL想了解我们如何帮助您规划合适的公积金/现金投资组合,以及重新检视风险保障规划,不妨与我们联络,谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my