开源节流少给重整债务

主持人:

你好,我今年17歲,我爸爸是電氣工程承包商,可 是收入不穩定。除了每月要發薪給工人,也需要還錢給 供應商。我媽媽是保姆,每月收入700令吉。我哥在補 習中心工作,月收入2千令吉。由於我們的銀行債務分 散在多家銀行,所以爸爸想把房子賣掉以還清銀行的債 務。我們想找一家銀行貸款10萬令吉來還清其他銀行的 債務,然後才集中還一家銀行,可是因為條件不符,申 貸不批。我們打算賣房子,可是我們目前所住的公寓市 價是27萬令吉,扣除公寓本身15萬令吉的房屋貸款,剩 下的錢還是不夠還清債務。另外,如果把公寓賣了,我 們還得租房。請問除了賣房子,怎樣才能解決這些債務 呢?

 

小恩您好!

謝謝您的來函。通過您給予的資料,我為您分析了您家庭 的財務狀況,整體上屬於中,除了應急的部分屬於差,這點要 特別註意。 請看表一。

您家庭沒有設立應急儲備金(流動性的現金),這是非常 風險的。隨時發生任何緊急事項比如失去工作、意外等事項, 會造成家庭陷入財務困境。建議您擁有至少3個月的總收入或 總開銷,大概2萬3千100。在幾個月後,車貸即將供完,到時 貸款攤還只剩2萬6千400(占總收入的28.6%,更健康)。年 收入盈余也提高至2萬7千960,占總收入的30.3%。建議您利 用盈余同時減低其他貸款和儲蓄應急儲備金。

在您的家庭凈資產分析方面(表二),您的個人總資產為 31萬2千,都是不動產,在接近退休組別里,流動資產應該占 總資產的80%或以上較為理想。在扣除您的債務後,您的家庭 凈值產僅3萬1千。至於沒有您家庭保險的目前價值和個人貸款 總額,所以,無法算進家庭資產分析里。您的整體資產回酬率

大約是5.5%,對即將退休人士來說,蠻合適。

目標:如何重整和解決借貸

鑒於您的家庭財務狀況是有盈余的,所以,要還完貸款不 是件難題,但是要有計劃進行。

在您的債務類別里,有兩種債務,分別為“好”與“不 好”的債務,說它好,是因為您可以向銀行借貸(借錢,如 房貸大概4至6%之間的成本)用於投資,而它的回酬大約8至 12%,大於借貸成本。至於“不好”,是因為利息太高,處理 不當,債務會越滾越大,隨時把您拖進萬劫不復的深淵。比方 說,您的信用卡和個人貸款債(近期銀行一直推銷個人貸款, 建議小心,不碰為妙),因為除了外邊非法借貸(俗稱的大 耳窿)之外,要數信用卡的利息最高,大概一年15至18%不 等,個人貸款大概9至12%不等。鑒於您的屋子價值已經增值 至27萬,建議您和銀行談(多問幾家銀行),要求把屋子重新 借貸(Re-finance),不必賣屋子,大概可以借出約10萬左右 (這時,房貸欠款會從15萬提高接近27萬,每個月供房貸可 能也會提高,但是鑒於您的家庭收入還有盈余,不會有太大問 題),用來先還清信用卡債7萬6千和個人貸款(不清楚尚欠多 少)。銀行有房子當抵押,比較容易和放心“多借”錢給您。 其實,國家銀行的咨詢與信貸代理機構(AKPK)都很鼓勵我 們直接和銀行談判(記得要雙贏的局面),重整還債的期限和 方式,如果不能談妥,再要求AKPK介入幫忙,多數銀行都非 常積極和我們談的,因為收回借貸比讓您破產來得更劃算。

至於供應商的欠款,就更好談,因為有生意往來,都是同 舟共濟,讓他們知道沒有必要逼您進入死角,但是您千萬別賴 賬,可考慮用每個月盈余慢慢攤還。至於公寓有管理費的欠款 也一樣。

小恩要學會三項基本功,才能重整現金流或債務,包括開 源——可多打一份工,做超時O.T,提升自己的價值,讓自己 的收入增加等等;節流——刪減不必要的開銷和少給——善用 政府給予的稅務回扣減少給稅。

關於保障或保險的部分,鑒於沒有這方面的資料,無從 給予任何建議,但是,別忘了,它是非常重要的一環,但卻常 被人忽略,這是要避免不必要的意外開支(醫藥,意外和疾 病)延長了還債期限或無法還債或拖垮家庭的財務狀況,尤其 是擁有高債務的家庭/個人。債務規劃也包含債務取消(Debt Cancelation),也就是優先為您家庭擁有高債務的成員,購買 最便宜和最基本的保險(包含死亡和終身殘疾)。至於投保數 額和總債務額一樣,大約30萬(如果房貸沒有MRTA保險的, 如有就不必把房貸尚欠額算入)。這個用意在於,在忙著還 債的期限當中,如果有上述兩項情況發生,將可向保險公司索 賠。不但可用於還債,也不至於把債務留給孩子或後代。

如果小恩想了解我們如何幫助您重新規劃您家庭的現金流 和資產組合,以及設立債務取消,不妨與我們聯絡,謝謝。電 話 04-644 3467或電郵ceyong@financialfreedom.com.my