房价腾涨下的放贷规划

近年來,許多產業熱點的價格顯著騰漲,而一些發展商為了吸引購屋者,也與金融機構推出不同的房貸配套。當中,最普遍的是5+95配套,即購屋者僅需先繳5%的首期。這也許因而造就許多年輕借貸者擁有先繳了5%再打算的心態。

如何精明的規劃房貸,除了是一門學問之外,也是必須貫徹的理財之道。

造成屋價騰漲的因素有很多,比如供需關係、國家政策(如捷運及經濟特區發展計劃),土地的缺少等。衹是筆者相信,如果過度“炒”高,拋離了基本因素,這

會導致泡沫的局面,陷入繼續追高的陷阱。

建議投資產業信托

至于想避開這樣的風險,但是又非投資產業莫屬,筆者建議投資產業信托(REITS) – 方便,低投資額,抗跌性高,利息大約7-9%,尤以零售及工業產業信托為佳。如果是買來居住,就無需過于擔心房屋泡沫的問題-最多衹是買貴了,想買屋子者,還可以利用政府提供的一個大馬房屋計劃(PRIMA),來擁有自己生平第一間屋子。財富的增長超越通脹一直是每個人的夢想。基于房產的增幅表現令人鼓舞,使一路來作為熱門投資工具的產業深得大眾的接受和喜愛。

連巴比倫首富也鼓勵每個人,擁有自己的屋子,因為這對自己和家人很重要,是致富七大守則之五 – 要擁有自己的資產。至于屋價是保值,增值或貶值,還是要看地點。筆者身邊

有人買過屋子,十多年來,屋價還是一樣,如果把通貨膨脹算在裡面,其實是虧錢的。

記得看過檳城有一帶的辦公室商業場所,雖然靠近熱門地點,但是價格比起幾年前買下的,還是虧錢的。所以說,“地點,地點,還是地點”是產業投資成功的秘訣。

準備至少3個月應急流動資金

作為精明的理財高手,應該把自己每個月需要繳交的債務(包括所有的卡債,車/房貸),控制在自己月入的38%以下,而打工族更應準備3個月以上的流動資金作為緊急用途。

對于申請浮動利率房貸者,需要考量利率的變動。國家銀行今年已經3次調高利率(目前保持在3%,基本借貸率為6.6%),這直接提高了每個月需要應付貸款的數額。鑒于目前全球惡劣經濟的局勢,明年國家銀行可能會保持或調低利率。衹要經濟好轉,調高利率至3.5 或4%是有可能的。把最壞的情況預算在裡面,做好準備,這可以減少不必要的憂慮。

就用筆者的房貸來作列子,在申請貸款(BLR-2.2%)時,利率才2%,所以筆者每個月需要付大約1380左右的貸款,但是以目前3%的利率,大概每個月需要承擔大約1580左

右的房貸。未來可能增加或減少,我們很難預料;不過,在筆者申請貸款時,已經預算了最壞的情況為大約1700左右的房貸開銷,這才不會對您的現金流造成壓力。

實行先分配後花費

還有就是實行“先分配,後花費”,那就是當得到薪金時,先把錢做分配,以解決固定債務和部分儲蓄起來為優先,然後才基本開銷。根據大馬報窮局的數據,房貸而破產者占7.6%(排在車貸24.25%,個人貸款(11.77%)和商業貸款(10.93%)之後);雖然如此,其實真正因為不完善的房貸規劃,而導致現金流問題的人更多,衹是因為房屋有價,銀行可以變賣屋子還債,多數人不至于破產。但是也不能忽視它,所以有效的規劃債務

是很重要。

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楊子佑碩士

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