教育储备金知多少?

 
現今社會的父母都不願意多生小孩,因為明白生孩子容易,養孩子難。為了不讓孩子輸在起跑點,多數父母早 早將小孩送去幼兒園學習,並且在課余時間安排小孩去上各式 各樣的才藝班,深怕自己的孩子落後於其他人。

很多父母都知道教育儲備金的重要性,但卻沒有一個明確 的概念要為孩子準備多少的教育費。不少父母只是“象征”式 的替小孩買一份教育/儲蓄保險,他們以為單一的保險計劃就 足以保障孩子的未來。筆者曾經為一對父母做過財務規劃建議 書。當提到教育規劃這一環時,才發現該父母只是為孩子買了 一份儲蓄附加醫療保障的保險,而該保險並不足以在日後提供 足夠的教育經費。

目標設定

每個父母對自己孩子的期望不一樣。對於把目標設定在本 地大學的父母,能夠在本地大學就讀固然不錯,可是萬一孩子 無法考獲心儀的科系或大學,父母還是得預留額外的預算以便 孩子可以就讀私立大學或負笈海外留學。外國留學和在本地求 學的費用肯定是天壤之別。在哪一個國家念書?就讀的科系, 當地的生活水平,以及匯率等因素在目標設定之前都必須考慮 在內。除此之外,很多父母只是以現今的大學費用作為標準而 忽略了大學教育費的增長率。在歐美國家,教育費用的增長速 度遠遠高於平均收入增長或通貨膨脹率。因而父母在規劃子女 教育費用時,應充分考慮這些因素。

談了那么多,那我們應該如何計算孩子的教育儲備金呢?

(註:這里假設孩子無法獲取任何的獎學金或貸學金)

舉例來說,我們以6%的年增長率來計算10年及20年後的 大學學費(商科)(註:這里只談學費,不包括生活費及其他 開支),請看以下列表:

可考慮的投資產品

為了確保孩子的教育金充足,除了傳統的儲蓄方式,家長 也可以考慮其他一些收益較高的投資產品。如何選擇合適的投 資產品胥視個人的風險承受度,筆者建議父母們考量不同的投 資產品,然後選擇其中幾個較合適自己的,形成組合。以下為 一些常見的投資產品:

1)儲蓄戶頭:一般父母會為小孩在銀行設立聯名儲蓄戶頭,銀 行對儲蓄安全性的保證是吸引家長的主要原因。缺點是在 目前通脹不斷攀升的環境下,銀行的儲蓄很有可能貶值而 不能達到保值和增值的目的。

2)教育保險:可提供投保人在貯備該教育金期間的風險保障, 防止因為疾病或者意外風險,保險金儲備中斷。強制儲蓄 與保費豁免是教育金保險作為教育儲備的優勢所在,而若 附加醫療、意外等保險等,則可為孩子提供更為周全的保 障。

3)基金定投:父母可定期買入固定金額的基金,可選擇安全性 較高的貨幣市場基金、短期債券基金,也可以購買股票型 基金。股票和債券市場雖存在波動,但定投可分散投資風 險。為了保障孩子的教育費,父母在孩子進入大學前3年, 應該從原本投資在回酬較高的股票型基金,轉向債券或成 長型基金等較安全的投資基金。

4)黃金投資:在馬來西亞,有2種投資黃金的方法,那就是實 物黃金及黃金儲蓄戶頭。父母可以購買金幣、金塊及黃金 首飾來保值。黃金儲蓄戶頭的投資將不會得到實物黃金, 其交易只會紀錄在黃金投資的儲蓄戶頭里。

5)股票:股票、期貨等屬於風險較高的產品,適合風險喜好型 和投資激進型投資者。該類型投資者能接受的投資期限較 長,風險承受能力也較強。

6)國家教育儲蓄計劃(SSPN):SSPN是國家高等教育基金 局旗下的教育保險,主要目的是鼓勵我國人民養成儲蓄習 慣,以作為孩子或自己的高等教育資金用途。

7)岸外投資:岸外保險公司利用投資聯結產品來進行岸外投 資。財務顧問透過岸外保險公司,以非令吉單位計算其他 國家的貨幣和經濟優勢來平衡及分散客戶的投資風險。這 項產品尤其能夠幫助那些計劃將孩子送到國外受教育的父 母,因為匯率的起落會影響教育金的儲備。

8)產業投資:不少父母會以投資性質置入產業,等孩子需要大 筆教育費時,就售出產業。由於產業售出手續較繁多且耗 時,建議父母們能在孩子需要教育費的前兩年就要開始準 備。

期限

時間是關鍵,教育金的籌備實質上是一個投資積累的過 程。年限越長,每次的投入也越小。我們做個簡單的計算。假設希望孩子能在18歲時儲蓄20萬令吉,假設回酬率是8%:

看到之間的差別嗎?越早制定儲蓄目標,未來就可能存下 足夠的教育費。如果投資期較長,則可以選擇風險偏高、投資 回收期較長的理財方式。

任何投資項目都有一定的風險,為了確保您的孩子在日 後的升學問題上無後顧之憂,您所選擇的投資組合必須能在合 理範圍內在日後提供一定數額的回酬。在考量不同的投資產品 時,謹記分散投資的重要性。很多人容易犯的一個錯誤就是定 力不夠,在中途把教育金用於其他用途,等孩子進入大學或需 要繼續深造的時候,才發現資金不足。

在學習上,父母從小為栽培孩子做最好的準備,當孩子長 大了,需要大筆的教育費,身為父母的您做好準備了嗎?