教育基金,多少才够?

馬來西亞的家長在考慮家庭理財的時候,都會考慮到為孩子的未來而進行投資和理財,為孩子準備足夠的教育基金。這對孩子未來的發展非常重要,尤其是在這教育基金日漸龐大的情況下,更需要為孩子的未來著想。那么,到底需要準備多少的教育基金才足夠呢?

列表一顯示了幾個國內外就讀商科所需的大學費用,和假設每年通貨膨脹率6%的情況下算出來的學費。這列表的目的主要是給讀者一個參考,對準備教育基金有個概念,知道到底每個月要存多少錢,才能為孩子準備足夠的教育基金。

除了每個月要存多少錢之外,現在我們來談談,當您在為孩子準備和儲蓄教育基金時應該註意的事項:

1.需要多早就開始儲蓄教育基金?

教育規劃相比起退休規劃叫沒彈性,是屬於家庭理財必定的規劃之一。原因是它不能減少和延緩支出,因此提早籌備非常重要。同樣數額的教育金,盡早規劃便可享受復利帶來的可觀收益。只有提早準備才不會因為財力不足,而阻礙子女的教育。讀者也可從列表一清楚地分辨早或遲開始籌備教育金的差別。

2. 風險管理

父母是未成年孩子的靠山,這座山越穩固越好,只有那樣小孩的基本生活和學習費用才不會受到影響。因此,在規劃孩子教育金之前,一定要檢查夫妻雙方的基本壽險和醫療保險是否足夠。一家之主的壽險額至少是他年收入的10倍。有備無患總是好的,哪怕萬一遭遇不測,也能給家人留下一筆錢以度過困難期。此外,基本的醫療保險對於夫妻及孩子也非常重要。基本的醫療保險包括醫藥卡,嚴重疾病,免付保利益等等。所有的基本保險費盡量控制在家庭總收入的15%左右,因為風險管理也要量力而為。

3. 量力而為

雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務,但培養子女很多時候也應該量力而為。在現代社會中不能在奢望“養兒防老”,所以在儲存子女的教育金過程中不能忽略自己的退休金。因為在孩子接受高等教育期間(可能長達3-5年),正是為人父母者退休的黃金時期,而這段時間也是為自己準備退休金的黃金期。在筆者身邊,有很多父母為了要承擔子女的高等教育費用,而忽略本身的退休金。每個家庭都應該根據自己的財務狀況,著手整理家庭的資產附表和月收入支出表。檢查自己家庭每年的結余是多少,再根據家庭的結余預算孩子的教育金,提供符合家庭資源預算的規劃。

4. 設立獨立的教育金戶口

為每個孩子設立獨立的教育金戶口,獨立進行分戶管理和投資,以分清楚其它開銷和教育金,避免父母或孩子挪用到這筆錢。為人父母者也盡量不要在家庭臨時需要重大支出時,而動用子女的教育金。這是錯誤的觀念和習慣。

5. 適合的投資工具和適時停利贖回

多數家長都會選擇買教育儲蓄保險或投資在基金或股票來儲存教育金,所以選擇適合的工具非常重要。筆者建議在投資和教育保險雙管齊下做教育投資計劃。馬來西亞的教育儲蓄保險的有效收益率都在3%-4%左右,教育儲蓄保險都用在規劃基礎教育金。必須註意的是買這類保單一定要加上免付保利益(Waiver Benefit),因為如果投保人不幸死亡或終生殘障下,保險公司會幫忙繳付保費直到滿期。教育保單的另外一個好處是父母可以享受高達RM3,000的稅收減免,但是必須註意的是保單上必須列明是“教育”保險,保單的成熟期限必須落在孩子13到25歲之間和保單一定要附加免付保利益(Waiver Benefit)。要儲備足夠的教育費用,單靠教育保險不容易達到目的。

如果父母懂得投資理財,可以透過股票或基金投資來儲存教育金。投資回報率的設定取決於父母的投資風險承受程度和投資期限。如果小孩的年紀在8歲以下,可以多配置積極型基金。這是因為小孩年齡尚輕,可適度搭配報酬率及波動度皆是相對較高的股票型基金或小型股基金,借由拉長投資期間來提高獲利機會。如果小孩年齡是8歲到13歲,選擇基金類型建議以穩健型為主。如果小孩年齡是13歲到18歲之間,教育基金的投資,則適
合保守型基金。此外,也須註意存款與基金投資的比重,只要父母的投資績效達到了目標,就應該轉換大部分的教育金去相對穩健的投資。總之教育金不是越多越好,而是應該要小心至上,這樣才能確保子女的教育金有保障。

避開投資陷阱,避免為了多賺錢而不顧風險,最高殺低理想不足和買錯資產產品等陷阱。如果不知道要選擇哪種投資工具,最好的辦法是尋找一名獨立理財顧問(擁有國家銀行和馬來西亞證券委員會頒發的財務顧問執照),請他提供專業的協助,理清財務目標和引導你做出適合的選擇。

6. 訓練孩子自立

在外國,很多父母都只供孩子念到高中階段,讀大學或是碩士的學費都讓孩子自己想辦法申請深造獎學金或半工讀來付學費。這樣才能訓練孩子的金錢獨立能力,讓孩子學習幫父母分擔一部分的高等教育費用,對孩子是非常好的鍛煉。

準備多少教育金,視家長能力和觀

念準備多少教育基金很大程度上是能力加觀念的問題。有些父母願意竭盡所能為孩子的教育埋單,只要孩子願意並有能力,就會一路幫他負責學費,因為他們覺得盡可能地為孩子提供孩子所要的教育機會是父母的責任,孩子心無旁騖的讀書效果會最好。這是多數大馬父母的心情寫照,但也未必是唯一出路。

現在讓我們來總結影響準備教育金的因素:

1.教育的通貨膨脹率,不同大學和國家都會有所不同。

2.生活的通貨膨脹率,根據城市而定。

3.對於要在國外大學求學的人,貨幣兌換率也非常重要。

4.課程選擇,同樣的大學同樣的城市,科系不同所需的費用也不相同。

5.完成課程所需的時間。

6.投資工具和風險承受程度。

7.投資回籌和投資期限。

希望家長們在規劃的過程中不斷地適度調整,根據自己的
家庭和孩子的狀況來規劃屬於自己與子女的教育基金規劃。