新年理财规划5步走

新年新开始是制定新年理财方案的最佳时机。Y世代在即将 到来的蛇年理财规划上须结合自身的投资偏好及风险承 受能力而拟定全面的理财方案。

1步:分析财务状况

理财规划因人而异, 我们应利用新年来临之际, 对自己 的资产进行盘点,再作出合适的规划。资产大致上可分为以下 几类:1.现金资产:包括现金及存款;2.消费性资产:家用电 器、汽车、自住房等;3.投资性资产:股票、期货、基金、房产 等;4.保全性资产:黄金、人寿保险保单等。

除了资产以外,也需要分析负债情况,包括房贷、车贷、 信用卡账单、水电费账单等。分析资产与负债情况,可以帮助 大家在投资和还贷之间作出合理的选择。

2步:设定理财目标

要设定理财目标,需要从具体的时间、金额和对目标的描 述等来着手。年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电 计划等等,计算实现这些目标所需要的开销,以及实现目标的 时间进度。

3步:制订年度收支预算

规划明年各项计划所需的花费,预先安排资金来源。必须 注意的是要预留弹性空间,根据固定收入和固定支出与下年度 要达成的理财目标,以及特定收入(年终奖金)与特定支出(年缴 保费、学费)制订每月的收入与支出预算。

然后,再按照理财目标发生的时间来安排资金,如果有资 金缺口的话,就要考虑动用以前的存款或将投资性资产套现来 解决。如果日常收支有节余,可做好日常投资打算,免形成浪 费。

4步:外部环境分析

准备年度计划时,务必要检视外在的经济环境。如果自己 对明年的经济状况没有头绪,可多看财经类的杂志和报刊,或 各大机构于年尾发布的投资报告,也可关注财经频道,有助于 及时了解国家经济政策与世界局势,从而做到“顺势而为”。

根据上一年所做的总结, 从中归纳与分析理财失误的原 因,是开始新年度理财计划的必要条件。

5步:进行大类资产配置

资产主要分为三大类:权益类资产;固定收益类资产以及 其他个人资产。资产配置是根据投资者本身对收益的要求、自 身的风险承受能力以及市场形势的分析判断进行有效的大类资 产比例划分。确定了自己的风险属性,就可以选择投资的品种 与进场时机。

现在来看小菁和小何如何针对性地做好理财规划。

个案1:

小菁是单身贵族,社交与户外活动皆频繁,追求 高品位、高品质的生活,养成了“高消费、不储蓄” 的习惯。

小菁应及早以基金定投的方式强制自己储蓄。倘若从20多 岁就开始定投基金,每个月拿出100令吉或200令吉划入指定账 户,30年后,这笔看似不起眼的小钱,累加所产生的复利效将 会非常巨大。

小菁的月收入若在调整薪金后相对提高,到时,可根据自 身的实际情况及风险偏好,选择一些高收益产品或投资方式。 譬如,随着实物黄金需求不断攀升,可以考虑购买黄金保值。 如果小菁喜好炒短线股而且具备一定风险承受力,可以选择纸 黄金进行短线博弈,以赚取差价。

至于小何,由于刚刚组建家庭,应注重家庭财富的全面规 划,小何在投资前应先预留60%的资金,以保证日常开销,而 其余40%的资金可按照10%+10%+20%的比例进行分层投资,

个案2:

小何刚组织家庭,小两口未结婚前有一些积蓄。 婚后打算生小孩,所以小两口现正积极存钱。

也就是说第一个10%可用来从事低风险投资。第二个10%可从 事中等风险投资,比如进行期限在至年的中长期投资,包括购 买黄金或持有具成长潜力的消费能源股,而剩余的20%可考虑 适度从事高风险投资,譬如奢侈品红酒股权投资等。

如果小何现阶段的资金量小,而且风险承受能力较弱,在 通胀预期之下,可采取定投的形式,分批少量买入成长股,然 后长期持有。除了可积累财富,还可以达至平衡风险的目的。 如果小何缺乏投资知识,可以投资在指数型基金,因为其在交 易方式和费用方面对投资者非常有益。

虽然,目前银行的理财产品收益略高于定期存款利息,但 仅通过固定收益的理财产品很难满足家庭资产增值的需要。所 以,小何可关注一些成长预期良好的非固定收益理财产品。