普入社会工作者的财务规划

《精明理财》理财急诊室主持人:

你好。本人今年24岁,从家乡北上来吉隆坡工作甫满1年,薪水RM2400。

由于身在异地,租金和生活费都在所难免地较高,储蓄也相对地较少。

工作地点远且公共交通工具不方便,我希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步,但是不知道我的财务状况是否允许?

本人也希望学习投资,以增加收入。但由于储蓄不多,风险喜好也自然较低,请问是否有任何的推荐和意见?

同时,亲戚朋友也不停地推荐我,与其付300令吉租金替别人缴付屋子分期付款,不如以100%贷款,购买中低价的房子,并分租出去。一听之下似乎相当不错,但实行起来不知会否太过于理想化?或薪水多少才适合购买一间大约200,000令吉的房子?

谢谢!

小茜

以下是我的一些财务状况:

支出                      收入

我的月收入(已扣除EPF)                                                      2136

基本生活开销                                                  900

租金                                                                      300

保险费(每月)                                             200

父母家用(每月)                                        200

缴还贷学金                                                       100

每月存款                                                                                            400

其他财务状况

现金及存活                                                                                       4300

公积金                                                                                                 6500

花红奖励                                                                                            500

理财目标与问题:

1)希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步,但是不知道我的财务状况是否允许?

2)本人也希望学习投资,请问是否有任何的推荐和意见?

3)购买大约200,000令吉房子以取代租房间,是否可行?

小茜: 您好!

小茜的理财目标:

1)希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步,但是不知道我的财务状况是否允许?

2)本人也希望学习投资,请问是否有任何的推荐和意见?

3)购买大约200,000令吉房子以取代租房间,是否可行?

小茜整体的财务状况属于中。 请参考表一。

表一财务状况分析

财务状况分析 数额 水平 健康水平
全年总收入 2万6千132
全年总开支 2万400 占全年收入78.1 %
全年收支余额 5千732 占全年收入21.9 %
基本开销 1万4千400 占全年收入55.1 %
贷款摊还 1千200 占全年收入4.6 %
全年保费总开支 2千400 占全年收入9.2%
应急储备金 4千300 2个月收入

*净收入-扣除公积金

在您的现金流分析里,整体都蛮不错,至于在应急储备金部分,2个月收入额作为应急有点少,理想中保留三个月的收入额作为应急部分比较好。

目标一: 希望在今年购买一辆价值40,000令吉的汽车代步,但是不知道我的财务状况是否允许?

如果买新国产车,利率大概是2.9%,以108个月来摊还,每个月需要444(占收入的20.4%,加上现有的教育贷款,20.4%+4.6%=25%,还在健康水准)。请看表二。

表二买车的预算

车价 4万
借贷(95%) 3万8千
利率(新国产车) 2.9%
摊还期 9年-108月
每个月的摊还数额 444
占每个月收入 20.4%
头期开销 2千

目标二: 本人也希望学习投资,请问是否有任何的推荐和意见?

在还没有开始投资前,先规划好保险保障部分和准备好紧急基金。投资的期限,应该是设定在3-5年或更长。如果有心/兴趣,又有时间,股票和债券的组合是不错的选择,两个工具互相搭配(比如不想承担高风险,可以用60%在股票和40%在债券),股票方面,优先考虑蓝筹Blue Chip和高股息High Dividend股票, 还有需要时时跟进国际/本地的经济状况/循环,国家政策,以及公司的业绩/计划/报告等等。

如果时间有限,又想方便,可以考虑找个理财师,帮您规划信托投资,根据上期的建议,捉紧四大原则(一)符合您能承受的风险喜好-Risk Profile,(二)定时定额投资-Dollar Cost Averaging,积少成多(三)投资组合-Asset Allocation和最后(四)风险分散在不同区域/主题/领域/工具等等-Diversity。

目标三:购买大约200,000令吉房子以取代租房间,是否可行?

如果根据政府的一个大马房屋计划1Malaysia Housing Programme (PRIMA)给予的优惠,来买您第一间屋子,您不需要给头期钱(您可申请105%的贷款,但是利率还没有公布),同时获得额免政府税(Stamp Duty),但是您需要每个月供1千068(占48.9%的月收入),为期30年,以您目前的收入是做不到的。虽然目前是做不到,但如果您把另外两房间出租,用来补足贷款,是行得通的。根据你的现金流,如果您没有租房间,进而买房子,你每个月可以供屋的数额大概只有700左右,这也间接让你的储蓄变成零,您还需要通过“开源,节流”来加强您的现金流。其实买屋子比买汽车来的更划算(长期),除非汽车是必须品,工作一定需要汽车代步。请看表三买屋子的预算。

表三买屋子的预算

屋价 20万
借贷(105%)* 20万1千
利率(BLR-2.2%)** 4.5%
摊还期 30年-360月
每个月的摊还数额 1千064
占每个月收入 48.9%

*多余的5%用在买屋子的杂费-如律师费等。

如果小茜想了解我们如何帮助您规划合适的现金投资组合,不妨与我们联络, 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my