月入2500拟5年内买房 合资买房机会高

主持人,你好。 

我剛從大學畢業,正出來社會找工。我想多了解如何 做財務預算。如果,我找到一份工作,凈月薪是大概2千 200(扣除公積金和SOCSO),而我的每月開銷如下:

·房租 :250 (與人共房,包含水電費) ·交通 :200
·食物 :500
·電話 :50

·保險和醫藥卡 :150 ·儲蓄 :400 ·父母零用錢 :500

剩下的用於娛樂。

目前,我沒有任何儲蓄。我該如何開始儲蓄,因為我 想5年里,儲蓄到2萬5千至3萬的頭期錢,來用於購買屋 子。

葉先生上 

葉先生,您好。謝謝您的來函。通過您給予的資料,分析 您的財務狀況,整體上屬於中,除了比較有風險的部分在於因 為沒有儲蓄和沒有應急儲備金。請參考表一。

葉先生剛出來社會,沒有債務和應急儲備金是正常的,但 是,得到工作後,第一項重要的規劃就是,用儲蓄的部分來設 立起最少3個月總收入數額的應急儲備金,大概是7千500,可 歸納入3個部分,手上現金,定存和債券/政府保守信托/債券基 金。如果,以每個月400的儲蓄,大概需要19個月左右,就能 設立好7千500的應急儲備金,接下來就是,把儲蓄的錢,根據 您能承擔的風險喜好和對投資工具的了解,用於投資。

再看回您的開銷分配,整體上尚屬健康,如果以目前狀況 來舉債購屋或車的話,財務上會比較緊,也不健康。要小心註 意,方便的信用卡(用於消費)和銀行給予的個人貸款,它們 都是非常高利息的“壞”債務(Bad Debt),很容易像滾雪球 般拖垮您的財務狀況。也需要盯緊每個方面的開銷,不讓它超 出基本所預算的數額,進而影響儲蓄的部分。

這里也順便介紹《有錢人和你想的不一樣》的收入分配 法,供您參考:

  • 10%財務自主基金(投資,退休)
  • 10%專為大筆長期目標準備儲蓄(車子,房子)
  • 10%娛樂(看電影,吃大餐慶祝)
  • 10%教育(進修課程等)
  • 10%宗教或慈善樂捐
  • 50%日常開銷

至於,保費額占收入的6%,稍微低了一點,基本上需要 大概收入的8-15%用於投保。請您要確保您的保險包含意外、 36種嚴重疾病、醫藥住院卡等四大基本保障。保障額/投保額也 是需要註意是符合基本要求。

目標一:五年里,儲蓄到2萬5千至3萬的頭期錢,來用 於買屋子

如果,葉先生的收入是每年升薪5%(這個預算稍微樂 觀,沒有算入年底花紅,如果有),而在完成設立應急儲備金 後,每個月把儲蓄的部分(每年和薪金一起提高5%)放入投 資,而這項投資又能給予每年7%回酬,那么五年後,您將會得 到大概2萬9千193。

至於您想買屋子,這是非常好的投資/資產,因為每個人 都應該擁有一間屋子(巴比倫首富七大致富秘訣之一)。很多 人出來社會工作,第一項大買賣就是車子,其實,除非公共交 通非常不方便或工作上的需要,否則,還是放眼購買屋子比較 好。

您想買屋子的預算,如現在房子價錢是30萬, 5年後,當 您購買時其價值將會是44萬5千798(假設每年增值8%)。如 獲取90%貸款,年限40年,那么初期所需的資金總額是6萬5千 604(包括 10% 房子頭期錢、律師費 & 印花稅)。

每月攤還額是1千778,占當時收入的55.7%,估計3千 191(假設每年增值 5%)。基本上,銀行貸款的條件,是不允 許攤還額超過收入的三分之一,除非您和家人或女朋友聯合申 請,否則是得不到貸款的。屋子購買預算請看表二。

除此之外,五年後,您投資所得的2萬9千193,是不足以 應付買屋子的頭期錢,除非您申請政府的“我的首間屋子貸 款”,可以獲得100%貸款。請參閱PR1MA或Skim Rumah Pertamaku。

如果葉先生想了解我們的保險保障分析,更詳細的購買屋 子分析和投資組合介紹,不妨與我們聯絡,謝謝。電話 04-644 3467或電郵ceyong@financialfreedom.com.my。