汽车贷款 知多少: 借得少真的比较好?

借得越少就還得越少,這樣的想法應該沒錯吧。或許有這樣想法的人也不少,畢竟從小到大父母都會教育我們別向人家借錢。而且,如果有經濟能力,理論上當然不需要借那么多,更重要的是還的利息也比較少。

可是,事實真的是借得少就比較好嗎?

從理財的角度看可不一定,因為大多數人在同時間也有著房屋貸款。在這個情況,其實給最少的首期,也就是借至最高貸款額反而更劃算。理由如下 :

1) 省更多的利息

我們做個簡單比較,房貸的利息為4.5%*,車貸利息則是2.5%,供七年。

B貸款者每個月的負擔雖然比較高,但是每年卻可以節省至少額外RM600**的房屋利息(RM30,000x(4.5-2.5%))。 再加上房屋利息是以每天來計算的,所以真正省下的利息其實是遠超過RM4,200(RM600 x 7 年 )。 註:如果房屋貸款配套是具彈性的(semi flexi 或 flexi)就更為理想了,因為可以提出預付金額。

2) 更多的流動資***(Cash Is King)

對於生意人來說,流動資產肯定是很重要的,那就不多說了。可是對於投資者來說也一樣重要,特別是在經濟蕭條的時候,可以用來應付租不出的房屋/店屋貸款。此外,這筆錢可以在對的時機做更好的投資,或者在行情壞的時候趁低吸納,當然他本身也得承受一定的風險!

相對的,A現在的手頭資金只剩下RM20,000。試想想,請問要再存回RM30,000需要多長的時間,特別在這個鼓勵消費與充滿誘惑的社會?既然兩邊都是貸款,相信償還房貸會來得更實際。

應該借短期還是長期呢?

根據以上分析,感覺上借長期也沒問題,而且每個月的負擔也可以減少。可是,筆者還是會強烈建議拿比較短的供期(4-5年)。

車貸從任何的角度看都是一種負擔, 買車就等於是增加負債。既然如此,還是長痛不如短痛。而且,當供完車後,不但每個月會有多余的儲蓄,某程度上心理壓力也相對減少。除此之外,中央信貸參考資訊系統(CCRIS)內的負債紀錄也會跟著拉低,這樣往後的向銀行貸款會來得更容易****。

註:

*如果您的房貸是利率 BLR – 2% 或更少,建議您去銀行申訴以調整到更低的利息。您也可以向相關的專業人士詢問再融資計劃,但一定要考量到所有的費用(如法律費用、印花稅支出費用、估價費用、由於期限鎖定引起的罰款等等)不然很有可能會弄巧反拙。
** 單利計算
***流動資產比較理想的數額是每個月平均消費6倍,最好是12倍以上,作為緊急之需。
****筆者不鼓勵多貸款,特別是作投機用途。

案例:零債務(退休/半退休人士)

有一位朋友曾經這樣告訴我,“汽車利息才2.3%,銀行定期現在給3.15%,倒不如向銀行貸款,這樣還可以賺0.85%,長期來說可是大數目呢!所以我打算向銀行借RM200,000供五年 ,你覺得怎樣?”

計算如下 :

選項一:貸款買車-RM200,000定期繼續持有,每個月供車RM3,717。五年後定期拿回RM233,548(每年復利)。

選項二:用定期的錢買車,再把原本拿來供車的錢RM3717每個月存放定期。(每月復利)以3%計算,五年後則可以拿回RM240,893,還多出RM7,345。因此,單單在紙上計算,他的計算其實是錯誤的,也就是說賺0.85%是不成立的。因為選項二先把定期的錢RM200,000拿去買車,實際上是劃算過貸款的。

話雖如此,可是有多少人可以那么地有紀律,又那么閑空每個月放入一筆錢到定期戶口呢?所以,要回答這類型的問題,其實真正要考量的是他本身的理財模式,而不是利息的多少。

此外,在五年內總數才相差RM7 , 3 4 5,這個數目對一位退休/半退休人士可能只是冰山一角,再加上繼續持有RM200,000的定期感覺上也比較良好。而且債務總會有還清的一天,相比之下要存回RM200,000可就沒那么容易了。如果投資有道,以RM200,000這個數目在五年的時間超過11.5%(2.3% x 5年)的回酬更加不是問題。

總結

其實大多數關於理財的問題,並沒有一定的標準答案,做法往往因人而異。也有一些人的想法是先集中火力供完汽車,至少先減輕一個負擔,然後再償還房貸。我甚至有一些同行的朋友(理財規劃師)是以內部收益率(IRR)來計算的,復利大約4.7%左右,還多過房屋利息,再考慮到BLR可能會起,所以他買汽車時付比較多的首期,也可能是職業病,所以每一分都是金錢。 因此,在做任何決定前,建議還是回到最初設的財務目標(短期或長期),再看回當下的財務狀況,從中找出那個平衡點,這樣的做法也許較為理想。