现金与财务管理

我们都生活在极具挑战性的时代,同时我们必须为财富作出谨慎规划。事实上,你必须对于你的财务状况及金钱的来龙去脉了如指掌。否则,你就难以如愿地达成你的目标。

资本净值的计算

第一步你必须做的就是确定你的资本净值以及了解你整个的财务状况。首先,列出你的的资产:你所拥有及可出售的财产 (其市场价值)- (参考表一:资本净值报表)

接着,列出你的债务:银行,财务公司,商店, 信用卡等等的欠款或借贷数额。

将你的债务总数 (债务清单的总数)从你的资产 (资产清单上的总金额)上扣除,你将获得你的资本净值,这就是你财务状况的指标。

若你的资产和债务之间的差异是一个正数,那么你正处在正面的资本净值。若那是一个负数,那就代表你资不抵债,可能处在无力偿还债务。

每月现金流分析

测定你整体的财务状况之后,下一步要做的是分析你每个月的现金流量。这将显示你的金钱流向 – 你可以看到你的钱财在累积中,处于稳定的状况亦或你正陷入负债的窘境。 只要查看每个月的收入和消费,你就可从中了解你的财务状况了。(参考表二:现金流量表)

若你每个月在缴付所有费用之后依然有剩余的钱 (我们了解这就等于有奇迹的出现),这就代表你的资本净值在增加中,那就是说你有金钱可储蓄或投资。若你没有能力偿还费用,那你就必须作出调整以解决偿还账单的问题。

无论你的财务是处于什么状况,在这个极具挑战性的时期,为了有效率地处理你的财务,你必须定期检查你的开支。

以下几项是你所需关注的一些主要开支。

教育

你的财务规划必须考量的第一个事项是教育费用。虽然要获取大专学位或文凭需要花费不少的金钱,但这花费绝对值得我们去投资。一般上,拥有比较高学位和职业技能的人士都有能力赚取比较多的金钱。因此,获取更高的学历绝对是一项最佳的财务投资。

债务管理

负债并不完全是一件坏事。负债的一个挑战是除了摊还本金(所借的款项)之外,我们还需缴付所剩余额的利息。举个例子,如典型的三十年房贷期限,贷款人必须偿还的贷款金额及房贷利息可能已经超过了房屋售价的双倍价格。所以借贷应该谨慎,长远而言,这将对我们有莫大的帮助。

或许在某些情况之下,我们必须去借款。譬如你需要一笔金钱做生意,购买房屋或车子。即使你为了这些理由需要借款,你也必备一些在你预算之内的额外资金,作为应付紧急事件之用。毕竟,紧急事件的发生和意外开支是难以避免的事情。

因此,在借款之前,你必须深思熟虑。否则,我们无法马上偿还的债务将会变本加厉,越积越多。

购买房子

你必须知道,购买房子时,除了首期定金(一般是屋价的10至20巴仙)和抵押费之外,还包括了维修费和其他有关的费用。

若你要卖房子时,一般上你需要付经纪人费用。此外,还有一些费用如印花税、律师费等费用,还有不要忘了若你的屋子是在贷款锁定期内出售的话,你还得缴付违约金。这些费用,都会减少卖房子所带来的盈利。由于牵涉到这些费用,若你有购买房子暂住一段时间的念头,那你就必须要有一定的把握才可作出决定。

此外,购买房子时,你必须考虑的因素包括当地的市场走势(在此地区的房屋价格是否在上涨或下跌),地点 (处于适中地点的房子一般上比较容易转售)以及房子是否符合你或未来业主的需求。

交通

拥有车辆无疑是非常方便,但购买汽车将占据一个家庭或个人很大部份的消费支出。你所要负担的费用还包括保险费,维修费和摊还汽车贷款 (若你无法一次性买下车子),汽车的开支会迅速地累积成一个庞大的开销。再加上现在汽油不断涨价,乘搭公共交通(如巴士,轻快铁和火车等)或许是更明智的选择。虽然乘搭公共交通不比开车方便,但至少这是一个比较节省开支的选择。

然而,若是因为公共交通不便或其他合理的理由导致我们必须开车,那么我们就必须确定能够负担得起所有的汽车开支,尤其是汽油费和维修费。

膳食费

食物上的花费是家庭预算中最重要的一项之一。一般上,以大数量购买基本商品并在家自己烹煮会比购买现成的食品或上餐馆用餐来的便宜。有一些家庭觉得如果能有自己的菜园,那么在食物上的花费就可节省许多。

服装

每个人都需要花费在衣物上,这也帮助促进经济的增长。有规划地购买衣物比起凭冲动购买来得节省。购买品质优良的衣服,长远而言,更加可以帮助你节省金钱。

由于这些服装的风格会保持较长的一段时间,因此随着时间的过去,购买这些衣物也就比起购买那些品质差劣或当时流行的服装来得更划算。

储蓄

最后,但也依然重要的是,我们应该养成储蓄的习惯。虽然储蓄往往被认为是很难达到或可有可无的事情,但我们应该从一开始就得把储蓄归入在家庭预算里。原因很简单:紧急事件和意外开支是常发生的事情。如果我们平常有养成储蓄的习惯,意外事件一旦发生时,我们才可以从容不迫地去应对。从这方面看来,我们可视储蓄为一种延后的花费。

储蓄除了可以应急,还有其他许多好处。譬如:计划购买房子、汽车、个人物品、教育计划甚至是为后人留下遗产而作准备。这些财务目标,都需要有一个共同的元素,即是自律,那就是说,你必须定期存入一笔能增加你储蓄基金的最低金额。

可是,你得当心一些市场营销技巧会将你的理念反转。它们鼓励你先买后付,并向你传达“你今天就应得”的生活态度。能够自律地储蓄,并了解购买物品的最佳时机是成功建立财政后备的重要原则之一。

希望我们给的一些窍门,能让你更有效率地管理你的现金流量,从而增加你的资本净值。