空难意外的理财课

從馬航MH 3 7 0失蹤到最新的阿爾及利亞航空的5 0 1 7飛機失事,短短幾個月里,4起空難意外奪走了大約700多條珍貴的人命,牽動全球都對
飛機的安全抱有懷疑,對乘搭飛機也有股莫名的恐懼,能避(踏飛機)則避,至少短期是這樣。這接二連三的空難意外,歷史中是少有的,其意外原因也不一樣,不能混為一談,但是確有一樣可以連貫這4起事件一起來談,那就是風險規劃。

這次的空難(意外),猶如身在其境的,提醒了我們,意外無處不在,雖然,我們無法避免它,但是,我們可以減低意外發生的機率(比如駕車比騎電單車安全或晚上避開走偏僻道路避免被打搶)或減少意外所帶來的財務損失(家庭收入),這是風險規劃的一環。

有關連的保險?

這次空難意外有關連的保險,簡單介紹如下:

1.人壽保險(Life)-主要用於賠償個人死亡和終生殘疾,不管是自然,意外或自殺( 限於保險生效一年後),它是最快和最容易,設立遺產的保險工具,除非斷保。

2. 意外險(Personal Accident)-主要用於賠償任何和意外有關系的醫療開銷,死亡或殘疾理賠。

3. 旅行保險(Travel Insurance)-主要用於和旅行有關連的意外開銷和賠償比如飛機失事或延遲,旅行背包損壞或遺失,旅途上的意外或受傷等等。

4. 社會保險(SOCSO)-主要用於員工在工作時或上班前後或因為工作而受傷,殘疾或死亡的賠償。

5. 公司的集體保險( G r o u p I n s u r a n c e ) 或公司要員保險(Keyman Insurance)-有些公司會為員工購買的集體保險,當中可以包含人壽,意外,疾病和醫藥住院卡的福利,同時也為特別為公司關鍵人物購買公司要員保險(人壽,殘疾和嚴重疾病),以保護公司的利益,用於培訓/找尋新的接班人,比如公司的執行總裁,銷售精英或特定專業人才。

作為精明的消費者, 除了擁有個人的保險(人壽,意外,嚴重疾病和醫療住院卡)外,也該了解公司給予的保障和其保額,同時也不忘了為自己的特定行程附加保障,比如旅行附加旅行保險,工作時常外出見客談生意,附加全面的意外險等等。

空難意外的結果?

大家可能會很好奇, 在空難事件上,以上保險是否會給予賠償?如果勉強把這起空難結果來繼續探討賠償事項,可歸納如下三項:

1. 意外墜毀(非人為或飛機或天氣等)

飛機意外墜毀可以分為飛機師失誤,飛機機件失靈和惡劣天氣,而導致死亡或終身殘疾,不管是購買人壽,個人意外,旅行保險,和公司的集體保險以及要員保險,保險公司都會根據保險額給予賠償。如果,因為乘坐公共交通工具〔必須符合兩個條件:付費(Fare Paying)和固定航線和時段(Routine Schedule)的公共交通工具〕(除專機,的士,直升機)而發生意外,意外賠償額(個人和旅行保險)會是保額(sum assured)
的2 倍, 比如, 如果購買意外險額是100千,死者家屬會得到200千賠償額。

2. 恐怖分子劫機(後導致飛機失事墜毀)

如果, 交通工具是被恐怖分子(人為)劫持,然後導致意外,而死亡或終生殘疾,就比較不幸,因為,很少保險公司有保恐怖分子條款(意外和旅行險),就算有也是只給予固定和少數額賠償,比如,如果死者購買100千,大概可以得到20千的賠償。人壽保險就沒有受“恐怖份子”條款影響,只要是死亡或終生殘疾都會給予賠償,如果是失蹤,就需要根據該公司失蹤條款,大約需要等1-7年(應不同的公司對失蹤有不同的賠償條件),還是找不到失蹤者,才能得到賠償。所以,一切還是需要根據政府對整個意外事件的調查結果。不管第一項或則是第二項結果,只要和因
為工作上的需要,出國公幹,遇上意外受傷,殘疾或死亡,社會保險都會給予賠償。

3. 安全生還(受傷)

如果,平安生還就沒有牽涉保險賠償事項,除非意外受傷,但是還是要看因為什么事情受傷,才能確定能否得到療傷費用賠償。

以上只是供大家參考,詳細和真實的保險賠償條例還是需要根據受害者所購買的保險保單(Policy)方為準確。

善用賠償額?

如果以第一項或則是第二項結果來說,這里所談的只是個人保險的賠償,就已經是不少的賠償額,還不包括客機意外的賠償(根據《蒙特利爾公約》(Montreal Convention),每名受害者將獲賠57萬馬幣),民航額外賠償(如果是飛機師或飛機公司的疏忽和錯誤,受害者可以上訴航公司以獲得額外的賠償)等等。雖然,我們相信,家屬寧願和家人團聚(乘客生還或沒有意外發生),也不希望拿這些天文數字的賠償額,但是,這至少可以減少這次空難意外對家屬在財務上的損失,這就是保險最原始的意義。

親人的照顧?

還有一點的就是,這筆大數目的賠償額,家屬如何善用是一個大課題,因為數據告訴我們,每10個人里面,有8個會因為不會理財而短期內揮霍完這一筆大份的“意外之財”。

此外,幼小孩子的撫養人,年邁父母的照顧,都會因為當事人的離開而變成非常棘手。這些以上的問題都可以通過設立有效的遺囑和私人信托來解決。