精明人寿保险规划,你做对了吗?

有個關於人壽保險險的笑話:“談到人壽保險,大概十個人會有6個人點頭說已買了,3個人會說保險騙人,第十個人則會說買不足,這也因為他是保險代理員的關系。”這也難怪,大部分人都認為自己已經擁有人壽保險了,有者是基於年幼時父母親已經為他安排好了;有者則已為自己投保了;第十個人則也顯示了每個人身邊都會有一名(或多於)朋友是人壽保險從業員;保險或保險公司也不騙人,騙人的往往都是保險代理員。

人壽保險合同與其他保險合同一樣,是一個指定承擔風險的期限和條件的法律合同。在契約法的監管下,任何契約,合同只要是符合應有的元素,該合同就有效,而合同當事人就必須履行合同中的責任。對方的權益則是我方的義務。指保險公司騙人的,往往都是因為對其身在該合同內的權益有誤解的,或者根本不了解。而這責任其實就是落在保險代理員的身上,代理員是有義務向投保客戶針對保險合同進行解釋以確保對方是了解該份合同的內容的。因此,您的保險代理員有否盡責向您解說,或草率了事向您遊說就成為了非常重要的一環。

那么到底點頭的六個人是否真的是買了保險呢?頭都點了,肯定是買了無誤吧。只是值得探討的是:“買對了嗎?”

我的保險應該怎樣買?

在我投身金融服務業以來,都會被問到“保險怎樣買,多少才為夠?”究竟我們應該以保費或保障來決定呢?如果您不想買錯保險,那正確的方式應該以保障數額來決定如何買保險。要知道,我們投保的目的在於未雨綢繆,為自身與家人備有儲備金應急,同時也可替代我們的收入。總的來說,我們是應該以保障數額為導向。通常剛剛畢業的社會新鮮人可以采用以下的簡約方式計算:

· 理想的父母生活費:如果希望一年能為父母提供RM1萬2000生活費,並且希望在某些疾病或意外導致提早逝世後也可以將這份孝心延續10年,那么數額則是RM 12萬。

· 自身債務:若您有向親戚貸款已完成學位,或者有PTPTN債務,或者您的父母有為您的教育做任何借貸,這些數額都應計算在內,因為,若人已不在,債務還是要清還。別忘了,若您已向銀行作借貸購買汽車或房地產也同時擁有信用卡債額,那這些數額也應在考量範圍內。

· 身後事:因個人宗教信仰而異,個人身後事費用會有著不同的需求與價格。

· 其他責任/心願:若您有為弟妹提供教育或生活費的意願或責任,那么也可以把所需款項計算在內。

(表一)計算方式是要算出當自己離開人間後所需要的“費用”。在某些情況,我們可能會染上嚴重疾病或殘障,當這些情況發生時就肯定不止以上的數字了。這是因為當患上嚴重疾病時,可能自己的生活費會增加,例如:額外長期藥物費用,物理治療費用,生活方式改變而增加的費用等等。由於最基本的人壽保險只是為投保者提供死亡與終身殘障的保障,那自己就必須確保該保單是另外設有涵蓋嚴重疾病的保障,要不染上疾病後才發現買錯了保險那就太遲了。

除了嚴重疾病的保障,還有一項非常重要的,那就是住院保障。科技發達讓我們在經歷病痛的時候,可以寄望予醫生的妙手回春及藥物的起死回生達到醫療之效用。奈何醫藥費確實是如公認般的昂貴,而且醫藥通膨率是非常高,

所以住院保障非常重要。因此,務必確保您的保單中具有此項保障,且需擁有特高的終身頂限,以及高的年限保額(有些公司提供沒有年限保額的住院保障,若有這將會更好)。當然,您不會是一位一無所有的人,您也有財產的,對吧?假設計算出來的死亡保障所需是RM150,000,您可以做以下調整:

所以,其實只需要R M 1 2萬9000的保障即可。

個人人壽保險的規劃並不是在給了首次保費及在一份提供RM12萬9000保障的保單申請表格簽上名字就完成,相反,簽名之前必須確保自己的資料是完全正確,如:職業,生日日期,個人醫療病歷。因為這些資料的一些小錯誤或不準確可能會導致日後在索償時會否出現不必要的麻煩,最嚴重的錯誤如隱瞞病歷,可能導致該份保險合同被宣告無效,而最終只獲得全繳過的保費退款。

依據2013年馬來西亞金融服務法令(Financial Services Act 2013)的第一百三十章,投保人(您)有權利提名受益人。大部分人只知道可以提名受益人,可是卻不理解自身權利與局限。簡單來說,如果今天您是未婚,您提名父母親為受益人,這將會形成信托保單(trust policy)。在信托保單下,保險公司理賠的保險金不再屬於投保人的遺產,並將確保您的至親可領取保險金全額。若今天您是未婚,您在受益人的一欄寫上了父母親以外的名字(例如姐姐),這將形成非信托保單(non-trust policy)。

姐姐將以保單執行人的身分領取保險金,但有關保險金將會是您遺產的一部分,您的姐姐必須依據您的遺囑或根據1958年馬來西亞遺產分配法令(Distribution Act 1958)來分配有關保險金,包括您的債權人。看似小分別,其實影響可是非常大。須知道,若我們離開人間同時尚有債務在身,債主是可以向我們的遺產進行索償以收取所欠金額。那么這個把錢留給姐姐的美意就會破滅了。若是已婚且有妻兒者,提名妻兒就會形成信托保單,妻兒以外的提名都將形成非信托保單。

所以,提名受益人時要註意。如果您真的想讓非信托保單的提名人(例如:未婚想姐姐為受益人;已婚者想父母親成受益人)可以成為受益人,那你就必須做額外的步驟了。

有人問道,去年未婚時提名父親為受益人了,那么現在結婚了是否必須更改受益人?答案是除非你想更改位妻子,要不這不需要。這是因為在您進行這項提名的時候,您是未婚;而這項提名是不會因為婚姻狀況的更改而被覆蓋的。父母親或妻兒,我們都對他們有責任,所以與其考慮更改受益人,不如為自己增添保障以保障他們的生活。話雖如此,若今天提名第一任妻子,五年後再婚,那第一任妻子的提名則會被覆蓋為無效。

在大多數人腦里都應該存著一個問號-“哪一家保險公司的產品最好?”。其實,產品都是大同小異,只是有些產品會在某方面做得較出色,有些產品則可能定價較高等等。最好的產品是在我們需要理賠索償的時候會做出賠償的,也只有已經生效的保單可以做到這一點,所以切記別拖拖拉拉到最後發生狀況了才來恨晚。

身為財務顧問,我們有責任為客戶進行詳細的分析已計算出真正適合客戶需求的保單設計,再從我國市面上保險公司產品組合中遊覽找出合適的人壽保險產品。

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