自雇人士, 财务规划

《精明理财》理财急诊室主持人:

你好。本人今年30岁,是一名自雇人士,收入每个月平均6千令吉。太太今年29岁,是我的助手,育有一名2岁的儿子。本人于3年前开始创业,由于创业早期需要更多的现金流动,本人没有为自己和太太缴交公积金,储蓄也只是很小的数目。直至最近生意稍有起色,才增加了储蓄,并打算为自己和太太缴交公积金。

本人希望了解自己的财务状况是否处于健康水平?

本人开始学习投资,由于不希望承受太大的风险,所以开始学习投资信托基金,但发现销售费很高,请问是否有其他的解决方法,或更好的投资选择?

由于孩子年纪还小,而我和太太已年纪不轻,请问该如何为孩子规划财务?教育基金、保险等众多保险中,哪一个最为重要?

谢谢!

业威: 您好!

业威的理财目标:

1)了解本人的财务状况是否处于健康水平。

2)信托基金的销售费很高,是否有任何更好的投资选择或解决方法?

3)要如何为年纪还小的孩子做出财务规划?

业威整体的财务状况属于中。 请参考表一。

表一财务状况分析

财务状况分析 数额 水平 健康水平
全年总收入 5万5千200*
全年总开支 4万5千600 占全年收入82.6 %
全年收支余额 9千600 占全年收入17.4 %
基本开销 2万400 占全年收入37 %
贷款摊还 1万8千 占全年收入32.6 %
全年保费总开支 7千200 占全年收13%
应急储备金 3万 6.5个月收入

*净收入-扣除公积金

在您的现金流分析里,整体都蛮不错,债务还在健康水平(35%以下),还有超过17.4%的收余额(当然理想中越多越好,证明你的财富正在慢慢增加(“荷包在膨胀中”),如果投资得当的话,那就更理想),在应急储备金部分,6.5个月收入额的现金/定存作作为应急基金非常适合自雇人士,只是不要全部放在定存,可考虑分散在债券(政府/私人债券信托等)。在保障的部分,13%也是理想,但是,您需要确定您的保障有提供您四大保障-意外,医疗,36种疾病和人寿,而且保额又恰当好处(比如36种疾病的保额理想中是三年的收入总额等等)。建议做个全面的风险和保障规划的分析,并了解您所拥有的保障是否全面,保额是否理想等等。

在税务规划方面,要善用政府给予的税务回扣等等-比如把一些收入放在妻子的名下,以便达到合法省税的目的,这也是财务规划的一环。

目标一: 了解本人的财务状况是否处于健康水平。

请看以上分析。

目标二: 信托基金的销售费很高,是否有任何更好的投资选择或解决方法?

其实比起美国,我们的信托行业还在发展中,但是已经有在进步中,比如更透明的投资公司的操作,还有把用公积金来投资进信托基金的销售费拉低至3%等等。这些都是好现象,只是比起美国的低销售费(或零销售费),有些只是收”表现(好)费”(performance fee),还有一段距离。

现今的信托行业蛮竞争的,开始有看到一些投资公司提供“零销售费”的基金作为回馈客户或节庆优惠,比如OSK/UOB等,也有些基金经理想要带头整个行业给予零销售费,比如MIDF,希望其他公司也一起跟进。

目前,独立个人财务规划行业的流行,也带动以财务规划师为中心的信托投资服务(Advisor Centered),这个网上工具提供低销售费,大约3%以下或更低或零,此外,规划师还提供风险分析,投资组合设立,基金管理和投资建议等等-Risk Analyses, Investment Portfolio Construction/Fund Monitoring/Balancing,当然这会有低的“顾问费”-Advisory Fee, 大概一年1%左右。独立的信托工具(Independence),还提供不同的投资公司,多样化投资主题的基金,还有不同公司/基金的转换(Fund Switching),还是是免费的。典型的代表者就是IFAST网上投资工具。这和传统的信托投资有点不同。

作为财务规划师,我们使命不只是帮助客户在规划财富,还需要教育普罗大众,进而带动整个行业,让它趋向更成熟和完美-让客户永远是赢家Market Orientation/Customer Centered,这是需要时间。

目标三:要如何为年纪还小的孩子做出财务规划?

和今年六月的文章一样,孩子的保险,有分两个部分,一个是医药保险,另一个是教育保单。医药保险会是第一需要考虑的,内容包括住院利益(包括手术费,入院前后费用等),严重疾病利益,残废利益 (暂时/永久残废),意外伤亡和外诊利益,以及死亡利益;至于,教育储蓄保单主要是根据孩子未来受高等教育所需的基金数额,然后,每个月固定储蓄在教育保单里。教育所需,是跟据您理想孩子受高等教育的地点和科系,在加上教育的通货膨胀来预算未来所需。您可以用单一的保单来包括这两个部分的需要,或用个别的保单来完成全面的保障,但是理想中还是用两张保单,为医药和教育分别投保。记得有客户时常埋怨每年千多块花在孩子的医药保单上,直到有一次孩子因健康有问题入院,花超过一千,那时,她才了解保险的功能和需要,从此不再埋怨。

还有在孩子教育费规划方面,不一定用保险工具来进行。信托投资也是不错的选择,重要的是纪律-定时定额,拥有不错和低风险的投资工具组合,定时检讨/调整。身边有认识一位马来客户,他每个月都会风雨无阻的去朝圣基金局,为每个孩子的户口,储蓄50令吉,以后作为孩子的教育费/或给孩子,这是非常有智慧的。

此外,政府也有提供国家教育储蓄计划-SSPN, 您可为孩子开设一个户口,每年为孩子储蓄3千块,又能用来扣税,孩子长到后,可以提出,并向PTPTN借贷款读书。此计划,由政府担保,并每年给予利息(大约靠近定存利率左右),和买保险给予存款者。

如果业威想了解我们如何帮助您规划合适的现金投资组合,重新检视保障/保障需要,以及孩子医疗保障和教育规划,不妨与我们联络, 谢谢。 电话 04-250 5011或电邮ceyong@financialfreedom.com.my