解决车贷买房先增加收入

 

Jane您好,
謝謝您的來函。通過您給予的資料,分析了您的財務狀 況,整體上屬於中等。 請參考表一。

值得註意的是,您的應急儲備金(流動現金)只有0.8個 月的收入,屬於風險水平。建議您的應急儲備金應提高至最少 3個月的總收入或總開銷,約7千200令吉。當然,這個應急儲 備金,可以分散存在債券、定存等保守的投資管道。至於,其 他方面的財務狀況還算中規中矩。
在您的凈資產分析方面(請看表二),您的個人總資產為 8萬4千令吉,多數為不動產,占總資產的95.2%。在年輕人組 別里,流動資產占總資產應該是超過30%左右較為理想。在扣 除您的債務後,您的個人凈值產為6萬3千499令吉。至於保險 的目前價值,由於Jane沒有詳細提供這方面的資料,所以,無 法算進個人資產分析里。您的整體資產回酬率大約是3.8%, 對年輕人而言非常保守,可能也不符合您的風險喜好和承擔能 力,這需要通過投資問卷來了解,方能比較。

我的建議如下:

  1. 盡快設立應急基金。
  2. 建議您重新檢討現金流,以便能更有效的管理收入和支 出。
  3. 重組您的資產組合,以符合您的風險喜好和承擔能力(通 過投資問卷了解),並善用投資工具來讓資產穩健增長。
  4. 建議您重新了解和分析您的個人保障部分,確保您擁有正 確和足夠的保障,以從容面對死亡、醫療開銷、意外、疾 病等等風險。

目標:如何解決車貸,以便可以購買房子
加上新的房貸後,您每個月需要面對的固定債務大約1千 347令吉,占收入的56.1%,屬於非常不健康水平。56.1%已經 超越債務的正常指數,正常指數應不超過收入的38%。此外, 您的現金流也出現赤字,每個月大約超支568令吉,這可以拖 垮您的財務狀況。

建議4項選擇供參考:

  1. 暫時不買屋子,先提高自己的收入(加強自己的能力 和技術,以爭取更高的收入或兼職),到時再買屋也不遲。這 選項較穩當。
  2. 把開銷減少至大約568令吉,讓收入和支出處於平 衡,但卻沒有任何儲蓄,除非能增加收入。以您目前的收入, 不容易得到銀行的貸款,可嘗試通過政府的PR1MA——首間 房屋計劃,申請105%貸款來購買屋子。雖然如此,您還是需 要繼續提高收入,以減少貸款占收入額的比例,盡量讓它低於 38%。要達到這個目標,您每個月的收入需要達到3千500令 吉。必要時,您可以提出公積金的錢,來支付每個月的房貸, 但是,這也直接影響您的退休計劃。雖然,動用退休的錢來買屋子,不是很理想,但是,往另外一個角度看,屋子只要地點 理想,會慢慢增值。如果您打算退休時賣掉或出租屋子,這將 會是您退休開銷的支柱。
  3. 賣掉車,轉搭公共交通和同事共車或買不需要供款的 二手車。同樣的還是通過PR1MA買第一間屋子,這時您的貸款 將占收入額的37.4%,仍屬於健康範圍,申請貸款也容易。有 一點需註意的是,您的收入仍不敷支出,每月大約超支119令 吉。由於差距不大,可從每月開銷減少100至200令吉,即可恢 復現金流平衡。
  4. 一切維持不變,但是可申請政府的廉價屋,大概可以 動用每個月多出的330令吉。等收入提高後,再考慮買更好的 屋子,屆時開考慮出租或賣出廉價屋(請參閱廉價屋條件)。

如果Jane想了解我們如何幫助您重新規劃您的現金流和資 產組合,以及重新檢視風險保障規劃,不妨與我們聯絡。電話 04-250 5011或電郵ceyong@financialfreedom.com.my。