该何时开设私人退休基金户口呢?

主持人,您好。
我的問題如下:最近,我遇到一些私人退休基金代理員,他們一直遊說我說私人退休基金應該盡早開始儲蓄,所以越早開戶口越好,可以每個月把固定的錢存入,那就更好。我的親戚也有開設私人退休基金戶口,所以我就詢問他們的意見。他們說如果需要繳付的個人所得稅超過M3000,
那就應該每年存放RM3000,因為可以扣稅。如果需要繳付的稅是少於RM3000,那不需要固定存放錢進入戶口,加上如果薪水不高,還需要供
車、供屋,如果還需要固定存放入私人退休基金,那將會成為負擔。我覺得他們說得也對,開設戶口不是問題,但每月存放來說或許會對我造成
負擔。那想請問主持人,我現在所需繳付的個人所得稅不到RM3000,那我應該現在就開設戶口,而且每月存放固定的錢嗎?如果要存入私人退休基金,那我應該選擇什么類型的呢?
小惠上

小惠,您好。謝謝您的詢問。關於您的問題,他們說的不完全是對的。為什么呢?因為私人退休計劃只是給予稅務減免(Tax Relief),不是稅務回扣(Tax Rebate),稅務減免只是減少繳稅者的應納稅所得(Taxable Income)。如果,繳稅3000,基本上,應納稅所得是大概5萬790(根據2013繳稅表),請看以下表一:

就算開設私人退休基金,然後每年投入3千,也只是可以少繳稅393而已(需繳稅2千606),比起之前,的確,稅是少給了。請看以下表二:

雖然,小惠目前繳稅不到3千,開設私人退休戶口,還是可以幫小惠減少繳稅額,但是最重要的是,越早開啟私人退休計劃,對小惠非常有利,因為除了可以每個月或每年紀律儲蓄/投資之外,可以善用復利(本金加回酬)的神奇效果,讓自己的財務積少成多,快速成長。請看以下表三,只是區區提早10年就開始進行投資(個案A),其回酬比遲10年投資回酬要多上一倍以上,所以,還考慮什么呢?

除此之外,政府為了提高年輕人參與私人退休計劃,在2014財政預算案時宣布,20-30歲的年輕人,只要每年投入最少1000於私人退休戶口里,就能享有500的投資津貼(投入私人計劃里)。這項津貼由2014開始,有效至2018年。這是非常難得的,希望小惠不要錯失這個機會。

目前,私人退休計劃有提供三種不同風險組合基金,為(一)成長(二)穩健和(三)保守。至於,何種投資組合會比較合適,這要看會小惠的風險報告(Risk Profile),這可以通過投資風險問卷來了解。