贷款须知

“贷款或不贷款….”很多时候并不是我们可以选择的!大多数的人都需要贷款,以作买车或购屋(有些人可能还需要靠借贷结婚!)尽管如此,很多人并不了解贷款的基本准则。在我们还没开始解释贷款准则前,让我们先来看看贷款的组合结构。

贷款组成部分

所有贷款,不管是汽车贷款、房屋贷款或个人贷款都离不开利率、抵押贷款和期限。

利率

利率是贷款人向借贷人征收的利息。利率是以百分比来作计算。利率通常以复利计算,并可分为每年、每月或每日计算。

利率分为两种:固定利率或浮动利率。

固定利率:固定及不会改变。若你的年利率是6%,那麽整个贷款期限你的利率都固定在6%。

浮动利率:利率会随着基本借贷利率(Base Lending Rate, BLR)变动。举个例子,现有利率为6.75%,若你缴款时利率是基本借贷利率+1%,那你就必须额外多付1%的利率或7.75%。

抵押贷款

贷款可分为有抵押与没有抵押。贷款人或要求借贷人的资产做为抵押以保障所借的贷款。当你拖欠贷款时,贷款人有权取消抵押品赎回权。通常有抵押的贷款利率会较低。

当你向银行借钱买车,在还没还清汽车贷款前,你不能算是车主,而只是租赁者。同样的在房屋贷款中,你若未还清贷款前,贷款银行有权行使屋主的权利向你采取法律行动。

对于没有抵押贷款,银行通常会收取比较高的利率以减轻风险。贷款机构有时会要求另加担保人共同签署有关贷款或担保有关款项。

期限

贷款期限是借贷者需用多久时间偿还有关贷款。大部分的汽车贷款期限是在3至9年之间,而房屋贷款的期限就更长,有些可达30年!贷款者可以在贷款期限前还清所有贷款,不过或会因为提前还款而被罚款!

贷款需知事项

事项一:避免不必要借贷

当我们要借贷之前,我们必须了解这是否必需要购买的。你应该依你的需要借贷,例如购屋、孩子的教育费或买车。

事项二:依据你的还款能力

很多人因为对于经济前景过度乐观,并认为经济景气会持续向好而借贷。当经济不景时,这些人就会因为过度贷款而面临财务困境,回收汽车及取消抵押品赎回权也相对增多。美国的次贷危机就是最好的例子。

个人的所有债务的总数必须少过他的总收入的三分之一,以维持良好的收支平衡。

事项三:避免奢侈品借贷融资

有些东西会随着时间而失去它的经济价值,例如汽车(除非你“投资”在古董车),家具或大部分的家庭用品。这些东西将会很快贬值而你的贷款减少相对的比较缓慢。若你违约,不但有关资产会被收回,若折旧资产不足以支付未偿还贷款,你将需要补足差额。

利用你的储蓄而不是贷款购买有关物品,或者干脆不买。(除非有关物品可带来很好的回酬!)

事项四:了解担保人的法律责任

当借贷人无法偿还贷款或违约时,担保人有法律义务偿还借贷人的欠款。

事项五:有承担偿还贷款的决心

你本身是否曾遇过借钱给人但对方没还钱的情况?遇到这种情况,你会有什麽感觉?失望?被骗?背叛?这不是一个很愉快的经验,而我们应该警惕自己避免成为这种人。一旦你做出承诺,就不应该找任何借口拒绝偿还债务。

若你面对债务问题,应该与贷款人商讨以制定出一个可行的还款计划,而不是保持沉默或逃避。

总结

无论如何,在还没贷款前你必须明白有关贷款的准则。一旦你贷款,你在法律上就有义务还清贷款。做为一个负责任的人,你应遵守有关贷款合约,履行你的承诺。