轻信口头承诺开分行 电脑公司面临倒闭

 

讀者來函:

我於3年前畢業後,成立了自己的 電腦公司,售賣各類型的電腦和相關電 腦器材。近年來,公司成功獲得某著名 電腦品牌的代理權,營業額與日俱增, 並在去年達到近80萬令吉的營業額。

今年,我們打算擴充營業,並和幾 所學院和大學接洽好合作方式,也選定 了營業地點。礙於營運資金不足,我們 向本地一家商業銀行提出貸款申請。該 銀行的經理收到我們所呈交的文件後, 非常肯定的告訴我們,以我們公司的情 況來看,要獲得貸款並不是問題,叫我 們放心去進行設立新分行的工作。由於 聽信該經理的話,我們租用了某廣場內 兩個單位作為營業地點,並開始進行裝 修。我們挪用了現有的周轉資金作為設 立新分行的費用,預算拿到貸款後用來支付欠供應商的債務。

現在,距離新分行開張的日子只 剩下數星期。我們卻收到該銀行的通 知,說我們的貸款申請被否決了,該銀 行經理無法解釋被否決的原因,只說是 總部的決定。這個消息打亂了我們整盤 計劃,我們不只面對供應商的追債,也 將面臨新分行開張卻無法采購產品的窘 況。現在,我們大概需要一筆20萬令吉 的資金,否則我們就無法償還現有的債 務,在市場上的信用也將毀於一旦,可 能連現有的生意也將會面臨倒閉。所以 希望你們可以指點我們該怎樣向銀行成 功貸款以解決我們現在的難題?對於銀 行經理錯誤的承諾,我們又該如何討回 公道?

麥克黃 敬上

 

筆者回函:

麥克先生,對於您現在的處境,筆 者深感同情。筆者也曾經遇到一些中小 企業們有類似的遭遇。因為一些銀行職 員不負責任的承諾或錯誤訊息,導致中 小企業們被誤導或間接的陷入資金周轉 不足的困境。

以CGC作擔保

根據您現在的情況,當務之急應 盡快申請由大馬信貸擔保機構(Credit Guarantee Corporation Malaysia Berhad, CGC)所推出的小型生意快速 計劃(SmallBiz Express Scheme)。 這項計劃主要是協助小型企業們,以 CGC充當擔保人,通過商業銀行獲取 貸款,貸款數額從2萬令吉至最高5萬令 吉。CGC將給予最高達80%的擔保。可直接向各參與的商業銀行申請。申請者 必須符合最基本的條件如下:

  • 必須符合“中小型企業”的定義 馬來西亞公民所擁有的生意/公司
  • 必須是合法註冊的私人有限公司、合 夥生意及獨資生意
  • 生意/公司/個人的CCRIS和CTOS沒有 不良的記錄
  • 如果是獨資生意/合夥生意,生意經營 者的年齡必須介於30歲至60歲之間; 私人有限公司則沒有年齡上的限制
  • 馬來西亞信貸資料局報告的呆賬機率 (Probability of Default, POD)不可 超過20%
  • 生意至少營業超過1年

這項計劃的貸款利息由BLR+1.25% 起(因不同的擔保程度而異)。至於CGC所征收的擔保年費如下:

  • 無保障部分的貸款數額:擔保年費6%
  • 有保障部分的貸款數額:擔保年費 4.8%

每一個中小型企業可以擁有超過1項 由CGC擔保的貸款。所有貸款的總擔保 數額最高可達25萬令吉,或最多可以通 過5家不同的銀行進行擔保申請。所以, 以您的情況,如果可以由CGC作為擔保 人,要獲得銀行貸款的機會就大大提升 了。

申請微型貸款

同時,您也可以嘗試申請銀行所推 出的微型貸款。這類貸款專門為微型企 業所推出,從申請到批準的過程需時較 短。申請者的基本條件是必須擁有合法 的商業註冊;生意/公司/個人的CCRIS和 CTOS沒有不良記錄,其余的條件則因 銀行而定。如果申請者符合資格,貸款 數額最高可達5萬令吉。如果您可以同時 獲得幾項小型生意快速計劃貸款或微型 貸款的批準,就可以解決您目前的難題 了。

至於該銀行經理所給的錯誤承諾, 您可以寫信給該銀行的投訴單位,並向 銀行追討所造成的損失。同時再寫一封 投訴信給國家銀行,並附上寫給該銀行 的信件副本以方便國行跟進。相信有了 書面投訴,銀行或國家銀行決不會坐視 不理。

最後,希望藉這位讀者的遭遇給中 小企業們一個警惕,不要太輕易的相信 銀行職員的口頭承諾。因為銀行所批準 的貸款配套,一定有發出貸款獻議書, 就算收到了貸款獻議書後,也務必細讀 該文件的條規和條件以確保貸款的條件 是合理和可行的,那麼就可避免不必要 的問題發生了。