过度负债导致融资被拒绝?

 

筆者回函:

陳先生您好。首先感謝您對於我的支持。

關於您在信上所提到的負債程度,即Gearing是一般銀行在評估貸款申請時都會考量的因素之一。通常銀行可以接受的負債程度最多為凈資產(Networth)的三倍。銀行在評估貸款申請時,會根據申請者最近一年的帳目來計算負債程度。首先讓我們先來了解何謂生意的凈資產(Networth)。根據您是獨資生意的情況,生意的凈資產公式如下:

生意的淨資產=
運用資本+保留盈余(+資本註入)或(- 資本撤離)

所以當銀行在計算您生意的負債程度時,是根據以下的計算公式:

只要生意的負債程度超過三倍,銀行就會歸納這位申請者為過度負債而否決貸款申請。大多數剛開始營業的獨資生意都是從最少的運用資本開始,過後逐年增加保留盈余。當然隨著營業額增加,這些生意的老板也會註入更多的資本,但是往往這些後來才註入的資本並沒有顯示在帳目上。很多獨資生意的老板們都忽略了這一點,所以有些獨資生意的帳目並無法顯示該生意的真正情況。最後有可能就會影響到該獨資生意的借貸能力。

其實銀行在評估貸款申請時,除了計算申請者的負債程度,最重要的是計算申請者的貸款償還能力。如果申請者的貸款償還能力無法達到銀行所設定的標準,那么貸款申請最終也會被否決。

最後,筆者要為所有從事五金行業的中小企業們捎來一個好消息。某家商業銀行最近推出了一項最新貸款配套,特別提供給從事五金行業的中小企業們申請,以作為生意周轉用途。這項融資配套,無需任何房地產或定期存款作為抵押,只要符合資格,貸款數額可高達馬幣50萬。所以那些從事五金行業的中小企業們,可以把握這個機會向該銀行提出貸款申請。