这些年,我们不该再避而不谈的问题

退休的問題日漸成為各個國家政府高度關註的課題。在世界經濟角色逐漸吃力的時代,亞洲已經有多個國家都面對著老化及退休所帶來的荊棘挑戰。在宏利資產管理集團於2012年11月發布的《資助黃金晚年》研討報告中我們可以得知各個國家所面對的種種憂慮。

這項研究得到的結果中,我們可以看見亞洲各個成員國可被劃分為三個組別,既:
1.極度有利狀況-臺灣,香港, 日本;
2.有利狀況-中國,新加坡,馬來西亞,泰國;
3.挑戰性狀況-印尼,韓國,越南,菲律賓

綜合來說,這幾個國家都擁有幾個共同的挑戰:
1.人口老化
2.儲蓄率下降
3.老年人口贍養比率下降

眾多國家中,日本人口老化問題最為嚴重。日本社會老齡化加速的問題,可作為其他亞洲國家的一個警告。從土耳其至馬來西亞,許多國家猶如日本那樣,正處在類似的老齡化水平,也就是僅有少於25年的時間來準備可以滿足一個老年人需要的退休生活。縱使馬來西亞被認為是一個“年輕國家”,但也已經出現老齡化的現象。

雖然馬來西亞的人口年齡比日本年輕化,然而它卻同樣出現老齡化加速的情況,並即將面臨同樣的危機:依據1.98的生育率,馬來西亞生育率低於人口替代率,即一名婦女生育2.1名孩子。在100名工作年齡人士中,馬來西亞65歲以上的人口占了8名。直到2050年,有關數據將會提升至25人——日本如今已突破這個指標。屆時,馬來西亞將無可避免且必須應對日本如今已面臨的超老齡問題,而這只不過是受時間限制罷了。

根據該報告顯示,馬來西亞有兩個正面優勢,既接近60%人口是屬於工作年齡者,還有就是相對其他亞洲鄰國有較高的儲蓄率。雖如此,根據經濟合作與發展組織(OECD)2011年數據顯示,馬來西亞的養老金覆蓋率則不高。養老金覆蓋率是測量擁有法定公積金保障的人口比例,雇員公積金(EPF)則是我國唯一的法定公積金。

在我國受雇人民都定期繳存每月收入於公積金以為退休生活做準備。大多數人都認為有了公積金後退休生活都有了保障,因此對退休規劃就缺乏了認知及意識。事實上,我們也只是存了每月收入的11% 而已,加上了雇主繳付的那一部分(收入RM5,000以下者13%;高於RM5,000者12%),每月份我們也只存了收入的23-24%而已。今天我們帶回家的89%薪金都會覺得“錢不夠用”,試想年老的我們只是依靠今天我們存入總收入的23-24%而已,是不是更高難度呢?有者會說加上公積金局的派息,其實每年真正存款是大概30%,但是要記得,派息是幫我們存款抵禦通貨膨脹的壓力,勉強保住存款的價值而已,而非增加存款。

公積金局在2011年也公布了一項數據:公積金會員在54歲時,公積金總存款平均是大約RM150,000。對的,也許你會在高於平均水平,該報告同時也顯示在6,262,832活躍會員當中,只有7.37% (461,479會員) 是有多於RM150,000,而21.74%(1,361,325會員)是介於RM50,000-150,000之間,剩余的70.89%公積金會員都只有RM50,000或以下的公積金存款。如果今天你退休了,定期存款利息4%,通貨膨脹率3%,每個月需要RM2,500維持生活,那么在五年後,您就會把RM150,000的退休金就會被用完了。

退休,只是五年而已嗎?

要避免以上問題成為現實,可以考慮一下建議:
1.做自己喜歡的工作
2.定期存入退休存款
3.為退休存款找對投資工具
4.善用時間與復利
5.退休
6.安享晚年

1.做自己喜歡的工作
當問到“您計劃幾歲要退休?”,大多數人會不異而同地回答越早越好。這可能因為今天你上班做的工作並非自己喜歡的工作,因此會有“越早結束越好”的念頭。如果今天你上班是去做自己喜歡做的事情,在健康條件允許情況下,你會想要退休嗎?試問身邊已經達到退休年齡卻還在投身工作的長輩為什么還在工作,大部分答案都是因為他們熱愛這份工作,所以繼續在做;要不,則是“沒有工作很納悶所以找些東西做”。所以,我們應該趁年輕就摸索找出自己喜歡做的事,那么就可以計劃在年老時繼續在做喜歡且有滿足感的事。

2.定期存入退休存款
是否有存款是一項非常關鍵性的決定條件,有存款者則如做好準備者,所以當機會來臨時都能夠有能力把握住難得的機會。是什么機會呢? 假設我們投身工作十多年後發現自己的想法及價值觀已經大幅度改變而想要進行調整,沒有存款的我們就可能沒那么容易做出改變;有存款的就較有機會做出調整,例如創業,或投資某種生意等等都需要資金,而資金往往都是靠存款累計回來的。因此,存款的角色是非常重要可有著相當關鍵的影響力。這里所指的存款可不是我們為了去旅遊,購買汽車或科技玩具的存款,也非指存來結婚的存款,而是為了晚年退休做準備而存的存款。

3.為退休存款找對投資工具
在這個錢會貶值的年代,我們不能夠只是把存起來的錢收在家中,把錢存在定期存款戶口也非最佳選擇,反之,若掌握不好可能也是同樣遭受貶值的風險。存下來的錢都有各自的目的或用途,因此我們必須清楚知道某一筆存款的用途及目的是什么,什么時候會動用到等等。就像我們從一個出發點想要到達一個目的地般,我們需要知道兩個地方的差距多遙遠,自己想要在多長的時間內結束該旅程。知道了這些事項後,我們還必須選擇采用哪一種交通工具來完成這旅途。采用公共交通或自行駕駛或乘搭飛機,每一種交通工具有自己的優勢及風險,如果這個目的地只能依賴飛機不能自行駕駛,較早知道都始終比浪費時間兜兜轉轉後才恍然大悟,要不然就把時間,金錢及精神都浪費掉了。同樣的,我們也必須為自己的存款找對工具,退休用途的工具最好是擁有以下幾項特點:延緩提款(戶口內的存款到了某個年齡才能夠被提取),低成本,免稅投資回籌,可自行選擇風險程度,由專業基金經理團管理等等。符合這些特點的工具也不多,我們的雇員公積金(EPF)是其中一個,但是如果你想可以自行選擇投資風險程度及種類的,私人退休金(PRS)就是一個非常理想的工具,從2012-2022年,我們甚至還可以享有高達RM3,000的稅收減免,如果您是20-30歲者,在2014-2019年其中一年內存入RM1,000,還可以獲得額外RM500獎掖金。

4.善用時間與復利
假設我們今天就開始每一年存入RM1,200到私人退休金,重復這習慣十次,在假設每年成長8%的情況下,二十年後累積到RM40,532.92;相反,如果今天我們把這計劃延遲十年,第十一年才開始存入相同基金,因遲開始的關系,我們存入RM2,400(RM1,200的雙倍),以8%假設回籌率,我們只能累積到RM37,459.17。以下兩個表可以清楚顯示時間和復利其實可以是一把雙刃刀,用對了則會有助我們。

5.退休
到了退休的階段,我們還必須謹慎處理我們的退休基金。這是因為在未來我們都還會需要面對通貨膨脹對錢的破壞力。在私人退休金內的存款是可以繼續在退休後仍然交托於基金管理公司繼續為我們進行投資管理。退休年齡者也有選擇一次過提取全部累計退休基金,或以定期方式提款直至戶口內款項都被提取,或定下每月需要的數額做提取,直至戶口內存款被提完為止,伸縮度還算不賴。

6.安享晚年
退休享受幾年後被逼回到職場上找工作,還是退休後自供自給享受生活做自己喜歡的事呢?想要退休後依然可以享受生活,就得今天就開始做準備減少未來可能面對的壓力及問題。

提早為自己的晚年做準備吧!如果您需要進行分析知道應該如何分配您的存款於哪一種類型的私人退休金,您不妨尋找一名合格財務規劃師幫您設計退休規劃。

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