钱,着一回事。。。

其實不復雜。雖然我們的教育程度、背景、信仰、工作及個人心路歷程會有異,但是我們每個人都共同擁有這一個關於錢的方程式:

$入 - $出 = $存

對了,就是這一個簡單的方程式。

在理想的情況下,每個人都希望:

$入 > $出

因為這樣我們才能確保自己擁有正數;相反的就不止存不到錢,反而還會欠錢。話雖如此,大家必須清楚了解一個現實,就算我們做到了支出小於收入也並不代表一定能夠存到錢,您認同嗎?

為什么呢?

當然,調整預算與平衡收入與開銷是不容易的,在我們辛辛苦苦努力後終於存下了一筆錢,但是真正的挑戰是在我們累積下存款或財富後才開始。也許我們很容易就找到身邊有些朋友是非常節儉,不會胡亂花錢,但是卻不擁有客觀的存款。這個現象其實往往正是因為他們有平衡預算的技巧以及節省的美德,但缺乏了管理財富及存款的學問。

首先,無論我們存下來的存款數目是大或小,這筆存款都可能被以下的風險給消耗掉:
1. 意外與急病     2. 嚴重疾病
3. 通貨膨脹         4. 稅務
5. 缺乏自律         6. 騙局

1.意外與急病

人們都會以樂觀的語氣說今天不知明天事,可是卻沒有太多人為這個不肯定做準備。我們始終都會選擇性地盲目相信自己不會遇上意外或生病,因此見牙醫,見醫生或修理車等等事件都不會出現在我們的預算內。事實是我們也應該為為此等不測事件準備後備,做好充足的準備,那么需要時則不會從我們存款中給錢漏出去。

2.嚴重疾病

基本上,相信大家都有住院保險,但是卻不是每個擁有住院保險的人都有嚴重疾病的保障。那時可能您只投保於住院保障而已,保單內並不包括嚴重疾病保障,又或者您的嚴重疾病保障的保額不夠。許多人都又這一個盲點,就是相信“有好過沒有”,既然住院費用已經有醫藥卡了那么就不需要太多的嚴重疾病保障。您知道嗎?如果今天患上嚴重疾病,在離開醫院以後會需要多少的額外開銷?如果必須停工,收入還有嗎?需要額外服藥進行治療,進行物理治療等等都會制造另一筆支出,而嚴重疾病也並不是一兩個月就會痊愈的,我們往往想得太簡單了!另一點則是,除了嚴重疾病保障,如果可以,我們也應該考慮擁有嚴重疾病後收入保障,因為這個將可以為我們提供額外得收入。

 


3.通貨膨脹
辛辛苦苦存下來的存款如果是沒有放心思去管理的話,在通貨膨脹的壓力下日子久了就會遺失掉原本的價值。不管是在落後的國家,正在發展中國家或先進國家,通膨是無處不在,它就是那個靜悄悄盜走我們財富的那個小偷。由於通膨的關系,生活費會逐年升漲導致我們存錢能力下降。所以我們應該不時自我學習以圖增強制造更多收入的能力。除此外,假設我們用了10年時間省吃省用存下了RM100,000;那么在通膨率5%的情
況下,在十四年後這RM100,000還在,只是它的價值已經等同現在的RM50,000而已。換個說法,錢,貶值了。在通膨時代,我們必須學會管理自己的財富,把它放在對的地方,選對投資工具已盼與通膨抵抗。

4. 稅務

許多人都其實不太認真看待這一環,有者忽略了有一些個人可扣稅項目是可以幫助自己改善生活的同時也可以為自己節省個人所得稅,比如私人退休基金可以讓我們有效進行退休規劃外也可以讓我們享有最多RM3,000的個人可扣稅。在於剛踏入社會的年輕人則需要知道如果把應繳稅款項控制在RM35,000以下我們可獲得RM400稅務回扣已減低應繳稅款項。

5. 缺乏自律

其實存不到錢最有可能就是因為我們缺乏自律,這個應該是最為明顯不過的一個禍根。缺乏自律其實是因為一個盲點:自己也不知道自己需要存多少才足夠。由於我們沒有清楚知道自己在這個時候應該有多少存款,因此就會掉入以為“存多了,可以花一點獎勵自己”的陷阱。為什么會這樣呢?其實主要原因就應該是大部分人都沒有為自己設定目標,如果沒有長期的目標也得確保有短期的目標,如一個三年計劃等等。在沒有目標的情況下我們難於知道自己在三年後需要存到多少錢才算達標,因此就有了這一個盲點。當然,缺乏規劃以情緒引導我們做購買決定也是另一個盲點,比如硬著頭皮買了能力所及的汽車,或房地產而把貸款數目退至太高。

另一個缺乏自律的情況則是因為患了信用卡依賴癥。有了信用卡我們就能夠預支未來錢,這不僅為未來增加負擔,信用卡的利息也同時成為了現在的額外開銷,如果加上預期罰款等費用,那我們的存款能力也會相對地下降,一段時間後,累積起來的信用卡欠賬可能會高於當時的總收入,因此出現了入不敷出的情況而必需動用當時的存款,所以,辛辛苦苦存回來的錢就會逐漸減少。

6. 缺乏知識

缺乏知識是導致多數人做錯投資,沒能力分辨出一個計劃是真實的投資計劃或是一個騙局而掉入有心人的陷阱。輕則遺失了一筆存款後學習了寶貴的一課,重則除了被騙去存款外還會倒欠下一筆債務。奉勸大家提醒精神外,也必須了解天下沒有白吃的午餐,更沒有不勞而獲的美食,不想掉入騙局除了要小心以外,更加重要的是不要貪心。君子愛財,取之有道。我們有很多方法擴大自己的收入及賺錢的能力,別寄望不勞而獲,歷史及時間已經證實到最後是弄巧反拙,得回來只是“後悔”和“遺憾”二字。

若您有任何關於自身財務規劃疑問,敬請聯絡筆者以得到財務規劃師的專業咨詢。