钱,这一回事 。。。(二)

上一期我們談到了每個人都共同擁有這一個關於錢的方程 式:

$入 – $出 = $存

  對了,就是這一個簡單的方程式。
  在理想的情況下,每個人都希望:

$入 > $出

因為這樣我們才能確保自己擁有正數;相反的就不止存不 到錢,反而還會欠錢。

同時我也和大家分享了一個現實,就是真正的挑戰是在 我們累積下存款或財富後才開始。原因就是因為通貨膨脹的存 在,我們的存款就會面對通膨的壓力而把它的價值“縮小”, 導致出現物品及生活費起價的現象。

因此,我們都必須掌握如何處理存款的知識與技巧。簡單 來說,最基本的方程式是有著“加”和“減”的元素。要與通 膨對抗以保住錢的價值,我們必需懂得如何運用“乘”,以讓 我們的存款可以享受復利效應,錢生錢。

$存 X $% = $投資收入

圖(一):善用存款進行適當投資可增加收入抵抗
通膨效應保住財富的價值

理想的條件:$% > i通膨率

所以當我們進行投資時,理應切記為存款尋找理想的投資 工具。在這情況下,定期存款的確不適合被選為和通膨抗衡的 工具,但是由於我們都需要緊急儲備金所以可以考慮把這款項 存放在定存,好在沒有需要動用到這筆存款的情況下也可讓它 賺取利息,而非白白在“虛度光陰”。

大家必須清楚的一點是,抗衡通膨的這一場“戰爭”並非 是沒有風險的。一個不慎或做錯決定就會讓我們輸掉本錢及時 間。因此,必需了解不同的投資工具以辨別它們為自身帶來的 利與弊,然後才能夠做出對自己最適合的決定。

圖(二):各種投資工具有著不一樣的風險程度

我們不時聽說投資帶有風險,其實縱然是把錢放在儲蓄 保險或定存也有某些風險,若把錢托存在股票等工具又有著另 類型的風險組合。因此,我認為關鍵並非在選擇哪一類型的工 具,而是要搞清楚自己的目標是什麽。因為只有在我們清楚知 道自己需要什麽以及自己的財務目標後,我們才能夠知道要如何進行投資。舉個例:有些人的退休目標需要10%的回籌率 才能達標,有者只想有大概5%-6%就可以保住財富以抵抗通 貨膨脹的破壞力。這兩個都屬於大不同的目標,因此如果需要 10%的你把錢存放在債卷,那麽肯定是與目標漸行漸遠。如果 您的需求只是介於5%-6%而聽信人家的介紹把資本投入金屬 或股票市場而已,那麽你就承擔了不必要的風險。

規劃的重要

不僅打戰需要有良好策略,投資和與通膨做抗衡也需要有 策略。在我們為自己制定了目標後,我們需要知道要如何分配 財富進行投資。正因為在市場上著多種投資工具,分配就顯得 更為重要。比如,如果指標是8%,那麽可以考慮85%股票,10 %債卷,5%現金的分配;相反,如果只是6%,則可采用30% 股票,65%債卷,5%現金的分配。

選擇的重要

在做好資產分配後,我們也得有武器。君王用兵之道, 莫過於知人善用,任人唯賢;同樣的一個良好的投資規劃也不 能缺少良好的投資工具。假設我們決定了把85%的錢投資在 股票市場,而因為缺乏知識及時間的情況下想把錢投資在股票 基金,那麽我們就得知道那一家的基金屬於“良將”,而非 只是聽信代理員或廣告的訊息而已。如果我們通過代理員購買 基金,改名代理員就只能夠以他所代理的基金公司的“餐牌” 做介紹而已,那麽如果這家公司在管理債卷基金有著出色的表 現,它也未必是眾多股票基金中的佼佼者,畢竟,不可能每一 道菜都叫做招牌菜嘛,對嗎?如果您是透過一名理財規劃師進 行投資,由於理財規劃師是獨立的,因此是不會被“餐牌”所 局限他的選擇,因為整個市場上的產品都在選單內了。簡單來 說,好的,就采用;不合適的,就不要濫用。

監管的重要

投資過程起步後,我們還得留意進展,畢竟不是每一項投 資都會成功,總有一些事情是預料意外的。通常投放在股票的 錢都會比債卷更快速成長,時間過了我們的分配校準就會“跑位”,因此需要調回以達成制定的平衡。往往都會出現的“不 便”就是當我們通過代理員或銀行管道進行基金投資時候,在 做投資組合在平衡的工作時我們所轉移的數額將會在被征收銷 售服務費用,大概在2%-6%左右。這將會導致一些小小的“ 漏洞”,把財富給“漏”掉了。那麽如果是通過一名財務規劃 師的協助管理投資的話,這方面的問題就將會極少化,因為可 被征收的銷售服務費只介於0-1.5%左右,因不同的基金而異。

以上三項“重要”事項都是在我們決定如何投資之前必須 要有的心態即準備,最重要的是我們明白自己為什麽在做某一 件事,而在投資的學問裏面,最為重要的就是我們切忌盲目投 資,盲目追隨好回籌,因為回籌與風險是互相牽制的。每一項 成功的投資都是在確保自己先設下安全網後才開始可以健康的 成長的,因此確保自己先擁有緊急儲備金,然後不會胡亂把資 本放在會長期“綁死”自己的投資工具上以可以應付預料意外 的事件。

若您有任何關於自身財務規劃疑問,敬請聯絡筆者以得到 財務規劃師的專業咨詢。