锁定期内脱售需罚款,还期逾84个月不宜再融资

陈硕士:

您好,本人在4年前购买了一所公寓,价值40万令吉。由于种种原因,现在想脱售这间房子,但与银行签约时,就协议了5年的锁定期。请问若现在卖出,是否会被罚款?款项又是多少?而产业在5年内脱售,是否需要缴纳产业盈利税?数目如何计算?是否还有其他的款项需要缴付?

若我到了5年锁定期限期后才出售,那是否就无须缴付以上的所有款项呢?

此外,本人还有另一间公寓,购买时房贷利息是8%,如今许多银行推出房贷利息优惠,提供低于8%的利息。请问如果再融资,是否明智?

陈先生

陈先生:

您好,既然已和银行签约时协议5年的锁定期,通常都会面对款余额的3%至5%的罚款,以补偿提早清还贷款是银行所受的损失。罚款会因银行与政策的不同而有所差别。最好在贷款前先向个别银行确定。如果产业在五年内脱售,个人或公司都要缴付等同。

在经过修改条文后,无论个人、公司或列国公司,五年之后脱售产业,再也无须缴付任何产业盈利税。

放贷利息调低后,除非利息差别太大,不然,是否值得再融资则应三思而后行。因为当我们从目前的银行清还贷款时,可能还有其他手续费、提早清还贷款的罚款等等费用。而再融资的费用也须先计算好,这些费用包括了手续费、律师费、印花税、估价费、割名费、罚款等,况且,如果您有良好的贷款记录,现有的银行是会考虑调低利息的申请的。

我特将我在《个人理财,看钱看厚》这本理财书摘取其中一段再融资是否值得的计算法,胪列如下:

最基本计算是否值得再融资的方法是计算付还的时候。它是以再融资的费用除于每月省下的款项,获取付还的月数。

例如您目前的房屋贷款的分期付款每月得付RM900,而欲申请的房屋贷款的分期付款是每月RM700,那么,您可以省下共RM200的贷款利息。而您的再融资的费用总共是RM4000;那么,付还的时限是RM4000除于RM200,即是20个月。以每七年迁居或换房子的惯例,凡是超过84个月的付还时限,是不值得再融资的。