两个要诀,为自己的财务自由路建立策略性优势


《孫子兵法》被稱鎮國之寶,在中國被奉為兵家經典。流 傳至今已有2500年歷史,歷代都有被專研,不僅只局限 於軍事且廣泛被使用與商業策略。

在這一合計十三篇的兵書名籍內第四篇為軍形篇,裏面 談及了如何達到終極目標-勝利之利。由於戰略的目的是達到 目標,如果能以最小的代價,獲取最大的成果,即是最好的方 式。

“故善戰者,立於不敗之地,而不失敵之敗也。”

白話解說, 在主動進攻之前,先要做好防禦,立於不敗之

地,而後抓住打敗敵人的機會。

用於個人財務健康及自由目標情況的話,這句話也是相當 實用。軍形篇強調客觀、穩定、及規劃等性質的因素;不時讓 我想起大多數人們在面對自己的財務狀況時都是主管,易變, 甚至往往都會帶有僥幸的心態,與孫子兵法內提及的智慧其實 是背道而馳。在理財角度來看,沒有做好防禦就急於進攻就好 等於沒有確保自己擁有良好財務基礎前就開始投資及背上債 務。

這也難怪最近我國首像署某部長提到我國申請破產人數由 2007年的13,500在短短六年急升至22,500,而主要原因為缺乏

良好的現金流管理及背負債務(大多數都有至少RM30,000債 務)。

是的,也許大多數人在畢業前就已經必須背上教育貸款, 但是不要讓這些變成我們對自己財務健康愛理不理的理由,相 反,正正就是沒畢業就已經負債,我們才必須小心翼翼處理及 規劃我們的財務未來。也許你會因為必須花時間先建好基礎而 覺得失望與氣餒(因為這可能會讓你不能如期置業或享受), 相反,我們應該要珍惜自己還有機會和時間去建好穩固的基礎 好為自己準備好,可以‘抓住打敗敵人的機會’。在理財角度 上,這機會可以就是有一個良好的創業機會,絕佳的投資時 機,可是如果我們面對現金流及抓襟見肘的生活,又如何能夠 有條件抓住機會呢?

那么在我們開始‘進攻’之前必須現如何做好防禦好讓自 己立於不敗之地呢?

以我執業多年的經驗及見過的案例,我們可以確保預先做 好一下兩項:

1.緊急儲備金

一般上大部分人都忽略了緊急儲備金的重要性,更別說了 解這個條件對‘勝利’的作用。普遍上大家可以為自己建立以 3-6個月收入的儲備金,但是我認為如果可以準備好6-12個月收 入的儲備金就更為佳。

儲備金就像行軍的軍糧,大部分戰爭成敗關鍵除了良謀良 將,糧食就是關鍵。尋求財務自由的旅程也是如此,沒有健康 的儲備金的情況下,倘若經濟不景,投資失敗,任何緊急意外 或失去工作的時候就會把很多平時不以為意的問題逐一體現出 來。

今天如果您失去工作,您的儲蓄可以允許您一往如常的過 著同樣的生活方式嗎?可以持續這個方式多久?

儲備金比例 =
儲蓄(現金)/每月開銷 [6-12個月為健康]

撇開這個,不少人不但沒有做好充足的準備,反而還積極 進攻,包括以借貸的形式來取得更大的資本,想借用杠桿效應 為自己賺取更多的投資利益。貸款就像使用火攻,有技巧及在 有利的環境下使用,就會獲益,不然,就會燒傷自己。不但如 此,在更壞的情況下,還會牽連家人。

  因此,第二項的建議會讓您把被燒傷的風險轉移和降低。

2.風險轉移

至還有更強大的破壞力直接造成負債的情況。是否聽說過身邊 親友患上嚴重疾病,或者有誰因為意外失去原有工作能力後家 庭失去經濟依靠?

這些事情如果發生在別人身上我們都已經覺得自己愛莫能 助,那么試問如果事情發生在自己身上的話,會有誰能夠幫助 到自己呢?有誰?沒有,還是靠自己對吧?靠自己的最好方法 其實就只有通過風險轉移,轉移到保險公司是最為有效的方法 之一。

不要因為自持您的親戚或朋友而簽保單,如果您有這種習 慣,請把這壞習慣改掉。為自己簽下自己所需要的保單才是正 確的想法,好的習慣。有多少人因為支持而簽下了儲蓄保單然 後日子久了發現交保費的時候有心無力,最後被逼斷保?

通過保險來保護自己的儲蓄是最大化的策略,可是如果您 把錢放在儲蓄保單,是屬於讓錢事倍功半的策略。基本上相等 的保費投放在儲蓄保單與保障型保單相比,儲蓄型保單只能提 供一半的保障而已,請認清您真正需要保險為您做什么然後簽 下正確的保單而不是盲目的聽從保險代理員向您解說的儲蓄保 險。

另一種人則是認為“我上無高堂,下無妻兒,無牽無掛, 根本不需要任何保險”的人。如果您有這等心態,請您自我檢 討,然後認真仔細再想清楚。因為既然您只身一人,如果您患 上嚴重疾病或因意外癱瘓的話,還有誰來替你處理日常生活及 開銷呢?為自己簽下保單,不僅是對家人盡責的體現,更是對 自己負責任的義務。奉勸有此等心態的您,想清楚,因為到最 後您必須自己一個人去面對及接受現實。

   若您有任何關於自身財物規劃疑問,敬請聯絡筆者以得到財務規劃師的專業咨詢。