MRTA当贷款遇上癌症(下)

上一期我提到MRTA,MLTA及WLNP之間的分別,這三種 保單適合哪一類貸款人和MRTA可以通過誰購買等等。 這一期我要繼續分享有關MRTA的信息。

當基本貸款利率(Base Lending Rate – BLR)提高,您的 保障會受影響嗎?

當然會!若您的房屋抵押貸款支付利率是固定於5%, 您的MRTA也可以同樣以5%的貸款支付利率來投保,因為 MRTA保額是按照5%貸款支付利率未償還的本金每年在削減, 因此您的保障將不會受基本貸款利率的浮動影響。但是,若您 的貸款配套是以基本貸款利率為本,那您必須特別留意以下的 解釋。由於基本貸款利率不是固定的,若您的貸款配套利率是 6.6%的基本貸款利率減2%,凈利率是4.6%。如果您同樣以 5%的貸款支付利率來投保,您將面對非常高的風險。

參考以下圖表為例,貸款期限為30年,如果貸款人 的MRTA以5%貸款利率投保,投保期限也與貸款期限同樣 為30年,而基本貸款利率提高至9%,凈利率是7%(9%- 2%=7%),萬一貸款人在第25年不幸去世,他MRTA的賠償額 將不足夠攤還未償還的貸款金額。

基本貸款利率是會提高或降低的。所以在購買MRTA時, 您不能以最初貸款配套的凈利率當標準。您必須考慮基本貸 款利率調高而帶來的後果。雖然以較高的貸款利率來投保 MRTA保費會比較貴,但總比當事情發生後賠償額和未償還的 貸款差額太大而無法完全清還房屋貸款,反正如果有多余的賠 償額,銀行是應該退還給繼承人的。

當貸款遇上癌癥中風

現今的社會,人人都想居者有其屋。由於銀行不斷的推 廣MRTA,申請房貸的人士多數會尋求房貸保險。可是絕大部 分的人都沒有想到以下問題:如果房貸還沒付清就中了嚴重疾 病,房貸誰來付?

很多時候當我發問這個問題的時候,他們都會異口同聲 說:我已經買了36種嚴重疾病保單。接下來我會問:您現有的 嚴重疾病保障,是否足以應付或高於您的未還房屋貸款總額? 對方的答案是:沒有。我又再問:請問您當初投保嚴重疾病保 單的用意是什么?一份保單能夠完成兩個任務嗎?

讀者們,若您不幸罹患其中一種嚴重疾病,獲得保險公司 理賠後,您將如何運用這筆錢?充作全家生活開銷?當著治療 癌癥的額外資金?用作孩子教育費?抑或用來攤還每個月的房 貸及汽車貸款供期?

人病倒了需要花的錢比較多還是人死了花的錢比較多?保 嚴重疾病保單和保人壽,哪一個比較實際?

房貸嚴重疾病保障怎么買?

如果MRTA或MLTA加入嚴重疾病,保費往往需要雙倍。一 次性的保費將會很龐大。如果您將保費加入貸款里,那也意味 著您的保費也償還一樣的貸款利率。

如果在WLNP或者投資聯結保單里加入嚴重疾病利益,也 許會是一個相當實際及多用途的解決方案。

MRTA、MLTA、WLNP及投資聯結保單哪一個最適合您, 在沒有經過實況調查及保費計算以前不能一概而論,因為年 齡、保費、貸款年限、貸款利率都因人而異。

一般人所犯的錯

打算在10年內供完房屋貸款

一般人的房屋貸款概念是拿最長的貸款期,然後預算在短 期內如5年或10年內供完。所以,往往在購買MRTA時,即使 貸款償還期是25年或30年,他們會要求只購買5至10年期限的 MRTA。萬一貸款不能在MRTA滿期前攤還,貸款人又在毫無保 障的情況下發生不幸的事,最“淒涼”的還是自己最心愛的人。 他的受益人繼承的不是房子而是“貸款”!(參考圖表二)

家庭主婦成為受保人

另一個情況,房子是夫妻兩人的名字,丈夫是家里唯一的 經濟支柱,太太是家庭主婦。由於太太的年齡比丈夫年輕,保 費比較便宜,所以用太太的名字買MRTA。看起來情況好像合 情合理。其實,這是犯了一個很嚴重的錯誤,因為萬一丈夫去 世,這份MRTA是不會產生任何作用的。這時太太又沒有能力 償還貸款,房子就被迫等著被拍賣了。所以,千萬別因為想要 省錢、過度自信或無知而種下如此重大的禍根!