1234有效的现金流

有效的理財其中一個關鍵點就是現金流。筆者今天以1234現金流分配法與大家談談有效的現金流分配。

首先,第一個10%,筆者稱之為“肯定自己,肯定他人”,也就是把每個月的收入10%預留給過去辛勞工作的自己一部分的獎賞,同時也以感恩心態從這部分撥出部分以支持鼓勵自己的父母,配偶,工作夥伴或者奉獻於宗教與慈善團體。

筆者把這10%置於所有開支的第一部分原因是,筆者從眾多關於個人成長的研究資料中發現,成功者基本上有個共同點就是“自信”。而自信的來源並不是天生或突然擁有的,其實讓一個人充滿自信的其中一個重要因素就是對自己能力的肯定,同時受到自己信任與尊重人的肯定。

所以,無論自己的表現如何,只要努力付出,筆者認為我們就必須讓自己能保留一小部分的開支作為自我肯定。這不代表胡亂消費,而是有計劃性的消費。這類消費可以是買雙自己喜歡的鞋子,衣服,飾品甚至是看場戲。過程中也讓自己得到心情與思緒的放松,進而為生活帶來活力。
而對他人肯定的付出,也是為自己建立良性的溝通與互動。可以從感恩父母的養育之恩,配偶無條件的支持,好朋友熱心的協助等等。懂得鼓勵與感恩他人的人,基本上也容易獲取他人的尊重與信任。在良性循環下,為自己帶來的正能量將源源不絕。捐獻與奉獻更是學習財富富足心態的重要一環。

第二個部分20%“財務自主”的基金。這是為自己的退休做好財務準備,享有財務自主的退休生活。這部分是每個日出而做日落而歸的朋友們一定要準備的資金,至少在年屆退休年齡時確保自己的退休無憂!

因此,這部分是財務規劃的終極目標,能提高整個比率是加速讓自己有機會提早退休。反之,如果連這20%也無法儲蓄,無法退休或延遲退休的可能性將大大提高!

第三個部分30%“生活目標”的基金。生活目標如,購買或更換汽車,購買房子,裝修房子,環遊世界甚至子女的教育費都屬於這部分。

由於我們有眾多的生活目標,因此,在進行這方面時一定要設定重要循序,優先排序的安排及比率的分配。例如,想要為孩子準備教育基金的同時,也想要房子升級。孩子教育基金屬於最為重要,但又無法把房子升級拖延太久,那麼,在同時進行時就要做好比率分配。

筆者個人就不建議先犧牲孩子的教育基金,亦即把錢集中籌來升級房子而後才又專註退休金。原因是人們的欲望往往高過理性,當欲望無限放大時,理性往往就被壓制而做出對更為重要理財項目的傷害。(當教育基金優於房子升級,那麼,我們應該要對這初衷保持尊重。)
第四部分40%“基本生活費”。這部分就是生活上衣食住行的基本開銷。自住房子與車子的貸款供期都屬於這部分。通常我這麼說是,很多中產階級就很大反應說“收入都不夠用,哪有可能以40%維持生活!”。的確,對很多中等及中下的朋友,這40%無法維持生活費。但是,如果我們深入探討時,我們會發現這群人單單在汽車貸款與開支上占了他們收入的50%以上!

從這點而言,其實很多時候可以還是不可以取決與自己的意願。試問,從RM2000的薪水到今天可能RM5000的薪水,在財務上我們是否能有額外的RM2000儲蓄呢?大多數人都無法吧!這點也證實大多數人是被外在或物欲的影響而做財務上的決定,而不是從財務規劃的需要出發。當然,對某些人而言,他們真的無法以40%生活,但是,如果你屬於此類朋友,建議以筆者這模式作為改善財務的方向。

最後,筆者提出以上1234現金流分配是提供讀者們在現金流參考的大方向。筆者相信當我們以此現金流運作時,我們的財務狀況將能取得螺旋式向上地發展,亦即越來越好!