理财急诊室


测试你的 消费观念 

隨著時代腳步的前進,我們的 消費觀念也有所不同,對於 物質的要求也是越來越高,那么物質 還是無法添補精神上的空虛,消費也 要理智,那么你是否一個奢華的人 呢?對於消費觀念又是什么樣的類 型?



空难意外的理财课

從馬航MH 3 7 0失蹤到最新的阿爾及利亞航空的5 0 1 7飛機失事,短短幾個月里,4起空難意外奪走了大約700多條珍貴的人命,牽動全球都對
飛機的安全抱有懷疑,對乘搭飛機也有股莫名的恐懼,能避(踏飛機)則避,至少短期是這樣。



投资的历史回酬 教给我们的两堂课

投資對大家來說並不陌生,也是大家容易接受的。不管你我,都積極尋找機會投資,以便可以提早退休或達成財務自由的目標,但是,通過投資
而成功齊身於富豪榜的,還是不多。



医疗保险并不像你想像中的那么贵!(二)

上一期了解了幾項重要醫療保險的重要術語後,這一期讓筆者與大家繼續討論在選購醫療保險時,需要考量的一些主要因素,請看如下:



该何时开设私人退休基金户口呢?

主持人,您好。
我的問題如下:最近,我遇到一些私人退休基金代理員,他們一直遊說我說私人退休基金應該盡早開始儲蓄,所以越早開戶口越好,可以每個月把固定的錢存入,那就更好。我的親戚也有開設私人退休基金戶口,所以我就詢問他們的意見。他們說如果需要繳付的個人所得稅超過M3000,
那就應該每年存放RM3000,因為可以扣稅。如果需要繳付的稅是少於RM3000,那不需要固定存放錢進入戶口,加上如果薪水不高,還需要供
車、供屋,如果還需要固定存放入私人退休基金,那將會成為負擔。我覺得他們說得也對,開設戶口不是問題,但每月存放來說或許會對我造成
負擔。那想請問主持人,我現在所需繳付的個人所得稅不到RM3000,那我應該現在就開設戶口,而且每月存放固定的錢嗎?如果要存入私人退休基金,那我應該選擇什么類型的呢?



理财师的智慧名句分享

在這新的一年里,筆者很想與讀者分享一些不一樣的,所以特地邀請幾位理財師,把他們心目中最喜愛的理財智慧名句與讀者們分享。雖然是短短一句,但是受用最重要,就如,中華名句所說的-“山不在高,有仙則名;水不在深,有龍則靈”,願共勉之。



加强非受薪收入 补284万退休金缺口

我和丈夫今年都是35歲,有一個3歲的女兒。丈夫每個 月收入約7千令吉,每年可享1個月花紅;我的薪水每個月4千 200令吉,沒有花紅。目前擁有一間市值60萬的有地房屋, 2007年購買時的價格為31萬,貸款期限30年,每月供1千 500令吉。



建议你的理财方向

錢商簡稱MQ(Money Quotient),是一個人處理金錢以實現人生目標的能力總和,包括儲 蓄、投資、消費等方面的內容。錢商對於個人生活和事業的重要性不言而喻



月入2500拟5年内买房 合资买房机会高

葉先生剛出來社會,沒有債務和應急儲備金是正常的,但 是,得到工作後,第一項重要的規劃就是,用儲蓄的部分來設 立起最少3個月總收入數額的應急儲備金,大概是7千500,可 歸納入3個部分,手上現金,定存和債券/政府保守信托/債券基 金。如果,以每個月400的儲蓄,大概需要19個月左右,就能 設立好7千500的應急儲備金,接下來就是,把儲蓄的錢,根據 您能承擔的風險喜好和對投資工具的了解,用於投資。



善用盈余投资 退休基金可达200万

主持人:
你好。我今年28歲,是一名工程師。每月工資為3千 令吉,為自已投保了人壽保險(繳費期20年,已繳10年) 和意外保險。家庭每月基本開支1千500元。我丈夫從事銷 售工作,每月工資為5千令吉,也購有意外保險。
一年前,我們以公積金貸款購置了一套價值50萬元公 寓,貸款7萬,月供600元。目前,家庭現有現金及銀行存 款9萬5千元,投資金融資產1萬元。
請問應如何進行理財規劃,以實現以下的理財目標:
1 打算近兩年要小孩,準備孩子的教育費用支出
2 為老公增加保險,提高家庭保障
3 購買一輛家庭用車
4 想買一間有地房產
5 每2至3年旅遊一次
美慧上
 
美慧,您好。謝謝您的來函。通過您給予的有限資料, 分析您家庭的財務狀況,整體上屬於中,除了保費的部分屬於 差。 請參考表一。

在您家庭的財務現金流里,可以把家庭收入的8至15%作 為保障規劃,所以為先生購買保障是當務之急,因為他是家庭 收入的主要貢獻者。家庭的應急儲備金可動用現金和銀行存 款,但是,9萬5千的存款太多了,除非有短期目標需要動用現 金,否則保留6個月的收入作為流動現金或定存就好,即約4萬 8千就足夠了。余款可進行合適的投資,以達到中或長期目標。 當然,應急的資金可以多分散在其他的投資工具,如債券或政 府信托等。

在您的家庭淨資產分析方面(請看表二),您的家庭總 資產為60萬5千令吉,而流動資產占總資產的17.4%(30%或 以上,較為理想)。在扣除家庭的債務,家庭淨值產為53萬 5千。由於沒有您金融投資工具和公積金資料,所以無法預算您 家庭的整體資產回酬率,這是很重要的指標,您的資產是否根 據您的風險喜好來增值或則是貶值。
目標一:打算近兩年要小孩,準備孩子的教育費用支出
如果預算孩子2015年出世。本地或出國的工程系教育費 (包含生活費)的預算如表三。同時也順便一提,請在孩子出 世後,在財務現金流里,保守預算大概每個月的孩子基本開銷 1千500令吉左右(包含保險、奶粉、尿片和保姆費)。多數 人都是請求自己的父母幫忙看顧小孩,除了放心外,開銷也比 較低。此外,產前定期檢查和生產開銷也不便宜,需要有所準 備,建議在政府醫院定期檢查,而生產或接生方面,再根據能 力選政府還是私人醫院。

目標二:為老公增加保險,提高家庭保障
根據您先生的年收入來預算人壽投保額(Life Sum Assured),大概需要65萬左右,同時,同樣的保單加入200或 以上病房(至少10萬或以上年限Annual Limit和100萬或以上的 終身限額Life Limit)的醫藥住院卡(Medical Card),18萬保 額(三年年收入的總額或以上)的嚴重疾病(Critical Illness) 和付款人豁免保費(Waive of premium for Payor)。
目標三:購買一輛家庭用車
由於您沒有給予所要買家庭車的種類或價格,所以,筆者 就用本地休閑車來預算。如果以第二國產車(Perodua Alza) 為例子,您需要大概6千100作為頭期,往後,每個月供782( 月收入的9.8%),請看表四。

目標四:買一間有地房產
為了方便預算,筆者就用65萬的房子為例供您參考。基本 上,如果成功得到銀行90%的貸款,頭期錢是9萬6千654,每 個月供大概2千557,為期40年,大概收入的32%。

目標五:每2至3年旅遊一次
綜合以上的四個目標(孩子開銷每個月1千5百,先生保費 每個月400,22年後孩子在本地大學讀工程系的19萬6千276, 購買Perdua Alza和65萬的有地房子),以及目標五的每兩年旅 行一次(每次大概5千,數額會根據通脹調整),整個藍圖就如 圖一。在完成所有的五項目標後,您到了58歲時,家庭財務還 有大概接近200萬的基金(不包含公積金),可用於退休。如 果,您善加利用財務盈余用於合適的投資重整資產分配,退休 時的基金肯定超過200萬。

 
如果美慧想了解我們更詳細的財務分析和財務目標 藍圖,不妨與我們聯絡,謝謝。電話04-6443467或電郵 ceyong@financialfreedom.com.my



开源节流少给重整债务

你好,我今年17歲,我爸爸是電氣工程承包商,可 是收入不穩定。除了每月要發薪給工人,也需要還錢給 供應商。我媽媽是保姆,每月收入700令吉。



投資者:現在歐美的危機,讓人對國家債券沒有什么信心,因為歐美央行在拼命的印錢,擔心債務越滾越大,無法還債。雖然,亞洲的國家信用評級整體還健康,但是大馬國債有增加的風險。有人還指出,大馬正走在希臘的步伐上。



给信托基金投资者的 一封信(二)

各位投資者,回酬不該是定奪基金表現好壞的唯一指標,同時,僅看1年的回酬來衡量基金經理的表現是很不公平的。



受令吉升值因素推動,大馬雇員公積金局(EPF)于2010年首次以1455億7000萬美元資產規模成為全球第九大退休基金。同時,該局也在2010年總稽查司報告的財務管理項目中獲得最高分。



房价腾涨下的放贷规划

近年來,許多產業熱點的價格顯著騰漲,而一些發展商為了吸引購屋者,也與金融機構推出不同的房貸配套。當中,最普遍的是5+95配套,即購屋者僅需先繳5%的首期。這也許因而造就許多年輕借貸者擁有先繳了5%再打算的心態。



2011消费理财意识,面面观 大众的消费醒觉

他们也不再满足于单一的保障或投资而已,他们已经准备好,希望有个独立,全面和专业执照的理财师帮助他们。财务规划不是一门简单的功课,而且在规划的工具/方法,国情/法律,和国人要求不时在更新。



自雇人士, 财务规划

你好。本人今年30岁,是一名自雇人士,收入每个月平均6千令吉。太太今年29岁,是我的助手,育有一名2岁的儿子。本人于3年前开始创业,由于创业早期需要更多的现金流动,本人没有为自己和太太缴交公积金,储蓄也只是很小的数目。直至最近生意稍有起色,才增加了储蓄,并打算为自己和太太缴交公积金。



工作地点远且公共交通工具不方便,我希望在今年购买一辆价值40000令吉的汽车代步,但是不知道我的财务状况是否允许?



完善家庭财务规划

问: 是否因该拿一些现金(FD or EPF) 多还些房屋贷款以减少每月的贷款利息(4.6%)?



本人今年45岁,是一名普通的上班族,每月薪水4,000令吉,育有两名孩子,分别是15岁和12岁,还正在求学。太太是一名幼稚园老师,赚取微薄的薪水支持家计。



勿让卡债淹没应急储备金

本人今年28岁,工作了5年,是一名销售人员。之前由于没有理财观念,结果便欠下了一笔20,000令吉的卡债,如今每月必须偿还约1000令吉,预计到明年年尾才能偿还完毕。偿还这笔债使得我每月的薪水仅仅够用,储蓄很少,更没有紧急储备。



您好,我是李家辉,39岁。妻子:35岁。本身从事直销业一年。 收入大概是16,000 – 35,000/ 月。育有一子一女,各2岁和3岁。



如何在55岁前无债一身轻?

你好,我今年38岁,与太太育有三名子女,孩子现在都在求学阶段,大儿子刚升上中学初中一,二女儿读六年级以及小儿子读四年级。我本身在政府机构担任公务员,而太太则在美容公司担任顾问。



如何兼顾还债及扩充事业?

三年前我辞了工作自行创业,开设了一间以剪接工作为主的公司。不过目前公司只有我一人打理,暂没聘请员工。我今年28岁,与家人同住,暂没有结婚打算,现在着重在事业的发展。



如何在三年内还清欠款?

您好,本人32岁,是一名广告撰稿员。由于我是家中的独子,而双亲皆已退休,所以必须负担家中大部分的经济。目前居住的房屋已缴清贷款,而汽车则每月需付还500令吉,还有两年供期。



资金不足应如何投资?

本人今年25岁,是一名助理编辑,虽然已经工作两年,可是薪水仅仅够用,能储蓄的余额也不多,想向主持人询问有关投资理财的资讯。资金不足的我应该投资在哪方面?是否应先储存一笔基金或应该贷款投资?我目前除了有一笔4万令吉的车贷外,没有其他债务,是否有资格申请个人贷款?盼告知申请个人贷款的条件。



您好!我今年29岁,单身,在一间公司担任客户服务员,月薪为2500令吉,现欲购买一辆大约40千的国产轿车,想问主持人以我现在的财务状况,应选择每月供多少,供期多久的计划?



如何跑贏通膨,確保退休生活無憂?



以房養房

我是年屆三十二的單身女子,經濟獨立,目前只需要供養父母,攤還PTPTN以及、供車和保險。從我踏入社會工作後,每個月都有固定儲蓄,目前存款總數有4萬5千令吉左右。我看中了Wangsa Maju其中一座三房一廳,價位為34萬的公寓單位。如果我用存款中的3萬5千付頭期費,之後把其中兩間房間出租予學生,按月收取總數850令吉的房租,請問我要在多少年後才能夠開始從這棟房產收取凈盈利?