MRTA 保房子还是保人

很多時候買房子的人都在不清不楚的情況下買MRTA房貸保險,可是大多數人都有一個共同的誤解,那即是:MRTA是保房子的。其實,這個誤解還蠻嚴重。如果MRTA是保房子,人死了又怎么會賠錢呢?所以答案是:MRTA是保人不是保房子。那為什么要買MRTA,不如幹脆買人壽保險?其實這句話完全正確,因為MRTA本來就是人壽保險。人壽保險有很多種類,MRTA只不過是其中一種,也是最便宜的一種。如果您是透過銀行購買MRTA,往往您沒有機會選擇或購買真正適合您的保障,因為銀行只推廣MRTA。
說到這里,您也許會說:“銀行也有賣MLTA。”那我可要回答您,“那個介紹您MLTA的銀行職員也是保險代理,或者是保險代理的介紹人”。其實,往往那所謂的MLTA並不是真正的MLTA而是Whole Life Non ar(WLNP)。真正的 MRTA,MLTA及WLNP都各有各的分別。無論保單的名字是什么都不重要,那只是為了配合市場營銷的需要而取的名字。重要的是保障的種類及利益是否最適合您的狀況及需求。下表列出MRTA、MLTA及WLNP的幾項簡單別類:

 

簡單指引:
如果您這一輩子只會買一間房子,MRTA是最佳選擇。如果您每幾年就想換一間房子,MLTA也許會更適合。因為隨著年齡的增加,每一次購買MRTA的保費也會隨著年齡增加,買幾個MRTA的總保費往往比買一個LTA來得貴。如果您的貸款長達30年或以上,您也打算提早把貸款付清,可是您向來都缺乏儲蓄的紀律,WLNP能幫助您硬性儲蓄來提早付清貸款及節省利息。但是,不是所有的WLNP都是高回酬及適合用來硬性儲蓄,因為每家保險公司的保單設計都有所不同,不能一概而論。在決定選擇WLNP時您必須確保您的保單內有附加免付保費利益(waiver of premium benefit)。如果沒有這項利益,後果將會非常嚴重。怎么說呢?

MRTA 及 MLTA都是一次性付費,無論何時受保人得了嚴重疾病,這份保單都沒有影響。可是,WLNP是一份按月,按季,按半年或按年付費的保單,一旦受保人得了嚴重疾病,受保人將面對金錢問題。往往他將面對以下種種問題:

· 停止工作 · 停止收入
· 存款有限 · 孩子將來的教育費怎么辦
· 醫藥費增加 · 生活費增加——聘請女傭
· 無法償還貸款 · 無法償還保費

這個時候如果受保人知道WLNP(也是一般市場上所稱的MLTA),不但不能幫他清還房屋貸款,而且還必須繼續付保費,如果停止付保費保單可能隨時斷保,他將“一無所保”。讀者們,如果您買了一般市場上所稱的MLTA,現在請趕快拿您的保單看一看,保單是否有WLNP的特征,再查一查是否有加入WP/WOP/WPB的字眼,或者打電話到有關保險公司詢問。
MRTA可以通過誰購買?
大多數人對MRTA有誤解,以為MRTA的受益人一定是銀行。在九十年代後期至兩千年代初期,銀行實行“要貸款就要買MRTA”的條件,結果多數人以為MRTA一定要通過銀行投保,而且受益的只有銀行。其實這是錯誤的想法。透過銀行買MRTA,銀行將通過辦理全權轉讓的手續讓銀行成為保單投保人,貸款人則只是保單受保人。所以,當受保人不幸去世,保險賠償金將直接賠給保單投保人,那即是銀行。如果您通過財務顧問或代理購買MRTA,保單投保人和受保人都是貸款人。貸款人可以自行決定受益人是誰。同時,如果貸款人有意到其他銀行再融資,貸款人可以省下不必要的手續和費用請銀行再將投保人的身份轉讓回給您。往往由於大多數人不知道這一點,結果不是將MRTA斷保拿回一點點的退保價值,再不就讓MRTA自行滿期,卻又同時在第二家銀行購買另外一份MRTA。


如果您是為了節省銀行利息而到另外一家銀行貸款,而且貸款數額及期限是原有貸款所剩下的,那么同樣的一份MRTA是可以“繼續使用的”。假如您提早將貸款償還,MRTA又未滿期,退保價值所剩無幾,索性讓MRTA自行滿期,若在這期間貸款人不幸身亡,保單無論是透過銀行、財務顧問或代理購買,您的繼承人都可以向保險公司索賠。

如今銀行的房屋貸款非常競爭,大多數銀行都不再硬性強制貸款人要貸款就要買MRTA,然而卻用“買MRTA減0.X%的利率”來鼓勵貸款人通過銀行買MRTA。如果您依然遇見一些銀行硬性強制貸款人要貸款就要買MRTA,您有權堅持不要,他們是可以豁免的。買MRTA看似簡單,但是實際上卻要考量多方面的情況才購買以免浪費金錢。下一期我將為讀者分享有關當基本貸款利率提高(BLR)對MRTA會有什么影響,當貸款人患上癌癥,中風⋯⋯有得賠嗎?房貸嚴重疾病保障怎么買和一般人在購買MRTA時所犯的錯。